N26: come funziona, costi e opinioni

Fabio Beccari
11.07.19
6 minuti di lettura

N26 Bank GmbH è una banca tedesca fondata nel 2013 e regolamentata dalla BCE, attualmente operativa in Europa con 3,5 milioni di clienti. Non ha sedi fisiche e opera esclusivamente online. Consente la gestione delle finanze interamente da smartphone, tramite app di mobile banking per iOS e Android, offrendo in aggiunta l’online banking da desktop. Grazie a una partnership con TransferWise, rende possibili i trasferimenti da EUR in 19 valute a condizioni competitive.

Sia N26 che TransferWise offrono una carta di debito Mastercard gratuita. Nella seguente tabella, riepiloghiamo le caratteristiche delle due carte.

Carta di debito Costi di emissione Canone mensile Tasso di cambio
N26 N26 0 € 0 € Tasso Deutsche Bundesbank¹ + Commissione 1,7% sui prelievi in valuta estera²
TransferWise TransferWise 0 € 0 € Tasso medio di mercato

Entrambe le carte di debito appartengono al circuito Mastercard e non presentano costi fissi. Il tasso applicabile alle operazioni in valuta estera è:

Invece, per quanto riguarda i prelievi in valuta diversa dall’euro:

  • Con TransferWise sono gratuiti fino al controvalore di 200 GBP ogni 30 giorni, con una commissione del 2% oltre tale importo
  • Con la carta N26 gratuita sono soggetti a una commissione del 1,7%²

Ecco di cosa parleremo nell'articolo:

Come funziona N26

N26 è una vera e propria banca online, soggetta alle disposizioni dell'autorità di regolamentazione finanziaria tedesca. Grazie alla garanzia vigente nell’UE, i depositi sono assicurati fino a 100.000 €.

Ad oggi, offre la possibilità di aprire gratuitamente un conto tedesco — dotato di codice IBAN che inizia con “DE”. A seconda delle proprie esigenze, si può scegliere se aprire un conto personale o un conto business.

Aprire il conto online N26

Il conto corrente N26 è gratuito, ma in caso di giacenza media annua superiore ai 5000 € è dovuta l’imposta IVAFE ​(Imposta sul valore delle attività finanziarie detenute all’estero) di 34,20 € annui.²

L’apertura del conto avviene online, tramite smartphone, in pochi minuti.

Dal sito occorre cliccare su “Apri il conto” e seguire la procedura. È richiesta la verifica dell’identità con il proprio documento. Non ogni documento è accettato. Ad esempio per l’Italia è ammessa la verifica con patente di guida (e tessera sanitaria), ma solo se la patente è emessa dal 2013.

Smartphone supportati

Il conto viene associato allo smartphone del cliente, che deve essere:

  • un iPhone (5S o più recente, almeno iOS 11)
  • o un Android (5.0 o più recente)

Gestione del conto e bonifici

Il conto corrente N26 è unicamente in euro. La gestione — inclusi invio e ricezione dei bonifici — avviene tramite smartphone o dall’area di online banking del sito.

I bonifici internazionali avvengono tramite TransferWise, integrato direttamente nell’app N26, senza commissioni nascoste. Sono disponibili le seguenti valute:

  • Sterlina Britannica (GBP)
  • Corona Svedese (SEK)
  • Zloty Polacco (PLN)
  • Franco Svizzero (CHF)
  • Corona Danese (DKK)
  • Corona Norvegese (NOK)
  • Dollaro Americano (USD)
  • Corona Ceca (CZK)
  • Yuan Cinese (CNY)
  • Rupia Indiana (INR)
  • Dollaro Canadese (CAD)
  • Dollaro Australiano (AUD)
  • Dollaro Neozelandese (NZD)
  • Dirham degli Emirati Arabi Uniti (AED)
  • Hryvnia Ucraina (UAH)
  • Fiorino Ungherese (HUF)
  • Lev Bulgaro (BGN)
  • Lari Georgiano (GEL)
  • Leu Romeno (RON)

L’accredito in favore del destinatario avviene in 1-2 giorni lavorativi.

Al conto è associata una carta prepagata Mastercard, che viene inviata all’indirizzo indicato al momento della registrazione. Per qualsiasi dubbio o necessità, è presente l’assistenza via chat, disponibile tutti i giorni dalle 7 alle 23.

Funzioni innovative di N26

Oltre ai bonifici esteri via TransferWise, l’offerta di N26 include altre funzionalità “smart”:

  • Cash26, per depositi e prelievi in contanti tramite shop partner
  • Pagamenti contactless con Google Pay ed Apple Pay
  • MoneyBeam, per l’invio di denaro ai contatti in rubrica senza dati bancari
  • Intelligenza artificiale per la categorizzazione delle spese
  • Spaces, per mettere soldi da parte con degli obiettivi di risparmio
  • Possibilità di taggare le transazioni per organizzarle
  • Cashback dell’1% sugli acquisti (per freelance e professionisti)
  • Copertura assicurativa (con N26 You e N26 Metal)
  • Programma “Invita un amico”

N26 offre la scelta tra 3 carte prepagate Mastercard da associare al proprio conto personale o business. Riepiloghiamo in questa tabella costi e caratteristiche di ciascuna.

Carta di debito Costi di emissione Canone mensile Caratteristiche
N26 N26 0 € 0 € Pagamenti gratuiti, Prelievi gratuiti in euro, 1,7% sui prelievi in valuta
N26 You N26 You 0 € 9,90 € Pagamenti gratuiti, Prelievi gratuiti in tutto il mondo, Pacchetto assicurativo Allianz
N26 Metal N26 Metal 0 € 16,90 € Pagamenti gratuiti, Prelievi gratuiti in tutto il mondo, Pacchetto assicurativo Allianz, Assistenza dedicata e offerte esclusive

Costi e modalità di ricarica

Ricaricare il conto N26 è possibile mediante bonifico o Cash26.

1) Bonifici in euro

Per ricevere denaro sul proprio conto tramite bonifici SEPA in euro, è sufficiente comunicare all’ordinante il proprio IBAN.

2) Deposito Cash26

È possibile effettuare depositi in contanti presso i negozi convenzionati con la banca. Basta cercare la funzione Cash26 nell’app, generare il codice a barre e mostrarlo alla cassa effettuando il versamento dell’importo in contanti. L’accredito sul conto è istantaneo. I depositi mensili sono gratuiti fino a un massimo di 100 € e oltre tale soglia viene applicata una commissione del 1,5%.³

Limiti della carta

Per i prelievi, la carta prevede i seguenti limiti:

  • 2500 euro al giorno
  • 20.000 euro al mese

Invece per i prelievi Cash26 esistono due limiti:

  • 200 euro a prelievo
  • 900 euro al giorno

Ovviamente i prelievi sono possibili solo entro i limiti della disponibilità del conto, non trattandosi di una carta di credito.

Limiti di spesa

Anche quando si tratta di acquistare online, trattandosi di una prepagata, il limite coincide con la disponibilità del conto.

In più la carta N26 prevede i seguenti limiti per i pagamenti:

  • 5000 euro al giorno
  • 20.000 euro al mese

Limiti di ricarica

Non è previsto un importo massimo per i bonifici in entrata, mentre con Cash26 è possibile depositare fino a 999 € in 24 ore, con un importo minimo di 50 € per ciascun deposito.

Costi di prelievo all’estero con N26

Con la carta N26 di base i prelievi in euro sono gratuiti, mentre ai prelievi in altre valute si applica una commissione del 1,7%. Diverso è il discorso per le carte N26 You e N26 Metal, che non prevedono commissioni di prelievo all’estero.

In ogni caso occorre tenere conto del tasso di cambio, che è quello della Deutsche Bundesbank.¹

N26: opinioni degli utenti

Ad oggi N26 ha oltre 300.000 clienti italiani.

Su Trustpilot, il 68% di coloro che hanno espresso un feedback (oltre 5000 persone) valuta N26 come “eccezionale” e l’11% come “molto buono”.

Tra gli utenti insoddisfatti invece, il motivo di lamentela principale sembra riguardare la chiusura o negata apertura del conto per “motivi legali” non meglio precisati.

Pro Contro
  • Gestione da smartphone
  • Carta di base gratuita
  • Prelievi in euro gratuiti
  • Bonifici esteri via TransferWise al tasso di cambio reale
  • Niente conto multivaluta
  • Per le operazioni con la carta, il tasso di cambio è diverso da quello reale
  • Commissione sui prelievi in valuta (con la carta gratuita)

In alternativa, TransferWise

TransferWise è un’opzione migliore di N26 quando si desidera gestire il denaro in più valute beneficiando sempre del tasso di cambio reale.

Con TransferWise è possibile aprire un conto multivaluta gratuito per detenere e convertire il denaro in 40 valute diverse al tasso medio di mercato, quando conviene di più.

In alcune situazioni la convenienza di TransferWise è particolarmente evidente. Ad esempio:

  • Se hai un’attività commerciale e ricevi pagamenti in più valute, con TransferWise puoi gestire le finanze con saldi separati. È comodo e conveniente operare da un unico conto, convertendo il denaro al tasso medio quando serve.
  • Se ricevi l’accredito dello stipendio in un’altra valuta, come GBP o USD, con TransferWise puoi ottimizzare le tue risorse. In sostanza eviti qualsiasi maggiorazione nascosta nel tasso di cambio, gestendo tutto con la massima convenienza.
  • Inoltre la carta di debito Mastercard di TransferWise è una vera e propria “carta da viaggio”, associata al conto multivaluta. Offre pagamenti gratuiti nelle valute del conto e se non hai un saldo attivo nella valuta in cui spendi ti viene applicata una piccola commissione di conversione, normalmente compresa tra lo 0,35% e l’1%. I prelievi sono gratuiti fino al controvalore di 200 GBP ogni 30 giorni, se la valuta in cui effettui il prelievo è presente sul conto; e oltre questa soglia è applicata una commissione del 2%.

In conclusione, non esiste una scelta migliore in assoluto. Tutto dipende dalle tue esigenze concrete. Se effettui principalmente operazioni in euro, puoi trovare conveniente N26, che peraltro offre condizioni vantaggiose sia per gli acquisti in valuta, sia per i bonifici esteri (via TransferWise). Invece se viaggi o hai rapporti con l’estero senz’altro la soluzione più adatta a te è un conto multivaluta, che ti permette di gestire le finanze con saldi separati, convertendo sempre il denaro al tasso medio di mercato. Questo è il tuo caso? Allora ti consigliamo di aprire subito un conto gratuito TransferWise.


Dati aggiornati all’8 luglio 2019

Fonti:

  1. Condizioni Generali “N26 Mastercard”, pg. 6
  2. Foglio Informativo “Conto Corrente N26” , pg. 2,3
  3. Documento di informazioni sulle tariffe, pg. 1-2

Questa pubblicazione è unicamente fornita a scopo illustrativo e non intesa a ricoprire ogni aspetto dell'argomento trattato. Non è da considerarsi come fonte di consigli su cui fare affidamento. Chiedi consiglio a un professionista o specialista prima di effettuare, o meno, scelte sulla scorta del contenuto di questa pubblicazione. Le informazioni qui fornite non costituiscono consulenza legale, fiscale o suggerimento professionale alcuno da parte di TransferWise o affiliati. I risultati ottenuti in precedenza non garantiscono un esito simile. Non rilasciamo espressamente o implicitamente alcuna garanzia o dichiarazione circa la accuratezza, completezza o affidabilità del contenuto di questa pubblicazione.

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