Ваши карточные платежи не бесплатные

Я живу в Лондоне и нахожусь в процессе переезда из одной съемной квартиры в другую, поэтому я решил арендовать коттедж в Эссексе на несколько недель. Подходящий коттедж я нашел на Airbnb и за его аренду я заплатил хозяину около 1000 фунтов.

С этой суммы Airbnb получил неплохую комиссию, но большая часть суммы досталась хозяину. Но что меня удивило больше всего, это то, что сам того не осознавая, я заплатил своему банку 2 фунта за то, что совершил оплату картой. Это была скрытая комиссия, которая не отразилась на выписке по моей карте. Airbnb пришлось заплатить эту комиссию моему банку. И это была межбанковская комиссия.

Что такое межбанковская комиссия?

Межбанковская комиссия — интересный феномен финансовой индустрии. По сути, это соглашение, которое сводит к нулю всю прелесть свободной рыночной конкуренции. Данное соглашение заключается между вашим банком, платежной системой (напр., VISA) и коммерсантом (напр., Airbnb). Согласно этому соглашению, с каждой сделки банком-эмитентом взимается определенный процент на покрытие таких расходов, как электричество, интернет и все предварительные расходы на поддержку серверов и программного обеспечения

На практике, это просто соглашение между платежной системой и банками-эмитентами. Монополия Visa и MasterCard оставляет коммерсанта без какого-либо выбора. Коммерсанту легче заплатить, чем потерять возможность получать платежи от владельцев карт Visa и Mastercard. А таких людей очень много!

Комиссия, о которой большинство владельцев карт даже не подозревают, до боли знакома всем коммерсантам. Иногда им даже приходиться отказываться от услуг некоторых платежных систем из-за их непомерных комиссий (напр., Аmerican Express).

Великобритания: "владельцы карт не платят достаточную комиссию за услуги банков"

Вот, наверное, что имели ввиду Visa, повысив комиссию за оплату картой в сентябре 2016 года. Изначально межбанковская комиссия, даже на большие платежи, как например, оплата аренды моего коттеджа на Airbnb, составляла всего 50 пенсов.

В 2016 году общая сумма карточных платежей составила £520 миллиардов. Банки заработали на этом, по крайней мере, 0.2% от этой суммы. При покупке чашечки кофе эта комиссия практически не ощутима. Но в общей сумме это добавляет до £1.04 млн в доход британских банков.

Как регулирующие структуры могли это допустить?

Все дело в том, что с их стороны не поступало никакой инициативы для уменьшения данной межбанковской комиссии. Именно поэтому необходимо, чтобы регулирующие органы наконец взяли инициативу в свои руки. Без их помощи мы бы так и платили до 3% комиссионных, как это было в 90-е. Многие страны пришли к выводу, что банки уже и так достаточно пополняют свой бюджет и начали регулировать то, какая комиссия взимается банками за карточные платежи.

Испания

В Испании межбанковская комиссия была снижена до 7 центов. Да, вы не ослышались, если ваш счет находится в одном из банков Испании, то за покупку чашечки кофе или авиабилета, вы не заплатите больше €0.07. И на мой взгляд, этой суммы должно быть достаточной для оплаты счетов за электричество, интернета и поддержки серверов.

Нидерланды

Голландцы, основатели современной цифровой банковской системы в сотрудничестве с ING, выяснили, что обработка транзакции на самом деле не стоит и 7 центов. Таким образом, они снизили межбанковскую комиссию до €0.02.

США

США сильно старались, чтобы создать конкурентоспособный рынок и это было непросто. Например, каждая карта должна была функционировать по двум схемам. Одной из платежных систем является Mastercard или Visa, а другой — мелкий, обычно никому не известный, провайдер.

Они также понизили сумму, которую можно взимать в качестве межбанковской комиссии при платежах дебетовой карты.

Евросоюз

Еще совсем недавно банки в Евросоюзе абсолютно бесконтрольно взимали межбанковскую комиссию. Но в 2015 году ЕС ввел свод правил регулирующих межбанковские комиссии. Это помогло установить лимит на размер межбанковской комиссии до 0.20% при оплате дебетовой картой и до 0.30% — кредитной.

Ирландия

Ирландцы не просто взяли за основу правила введенные ЕС, но ввели свои. Межбанковская комиссия в Ирландии составляет 0.1% и ограничивается суммой в €0.50.

Есть ли выход?

Пока нет. В долгосрочной перспективе, все же должен появиться способ создать здоровую конкуренцию между платежными системами и другими альтернативными способами оплаты, с более высоким обеспечением безопасности. Ну а пока, нам остается только надеяться, что опыт Испании и Голландии переймут и другие страны или, хотя бы, гос. органы начнут больше контролировать политику банков относительно межбанковских комиссий. Вы можете присоединиться к кампании, чтобы обратиться к правительству Великобритании для снижения межбанковской комиссии.

Кристо