Banki okradają miliony imigrantów w Australii. Oto, co powinniście wie

Zespół odpowiedzialny za artykuły w TransferWise
25.06.18
6 minut na przeczytanie

Przeprowadź się za granicę i możesz być pewien jednej rzeczy: w pewnym momencie będziesz wysyłać pieniądze do domu. Czy jesteś świadomy w jaki sposób banki i firmy przesyłające pieniądze zarabiają na Twoich płatnościach? I co możesz zrobić aby to zmienić?

Banki kontra usługodawcy przelewów pieniężnych

banks versus money transfer operators

Większość płatności międzynarodowych jest wykonywana za pomocą tradycyjnych metod takich jak przelew bankowy lub specjalistyczni operatorzy przelewów pieniężnych (MTO) jak na przykład Western Union, MoneyGram lub PayPal. Banki dominują rynek przelewów międzynarodowych, podczas gdy MTO zdobyli połowę ich udziałów w rynku.

Australijskie banki przesyłają większość przelewów międzynarodowych przez SWIFT, co zwykle zajmuje około 1-3 dni roboczych i wymaga, aby klient posiadał konto bankowe. Przelewy przekraczające $5000 są z reguły prowadzane przez banki.

Zazwyczaj MTO obsługują mniejsze płatności lub przelewy wysyłane do miejsc zaniedbanych przez banki.

Rzeczywisty rozmiar rynku przelewów pieniężnych

size of the transfer market

Rynek przelewów pieniężnych jest warty miliardy dolarów. 70% przelewów jest wysyłanych do krajów rozwijających się. W 2016, 230 milionów osób wysłało $500 miliardów na świecie.

W Australii, rynek generuje ponad $7 miliardów rocznie. Australia jest najbardziej dochodowym regionem jeśli chodzi o przelewy pieniężne. Według danych Międzynarodowego Funduszu Rozwoju Rolnictwa, rejon Azji i Pacyfiku otrzymuje ponad $113 bilionów w ciągu roku. Indie i Chiny są głównymi odbiorcami, Filipiny również znajdują się w czołówce rankingu.

Stara gwardia i nowi gracze na rynku przelewów pieniężnych

old players and new in remittance industry

Klienci korzystają z banków i znanych firm przekazów pieniężnych, ponieważ czują, że ich pieniądze są bezpieczne w rękach znanej marki. Zaufanie i wygoda sprawia, że tradycyjne banki są pierwszym wyborem dla wielu klientów. Jeśli chodzi o usługodawców przelewów pieniężnych, znana marka i globalny zasięg są kluczowe. Western Union, MoneyGram oraz Ria operują 1.1 milionów punktów detalicznych w 200 krajach. Taka obecność zdobyła lojalność klientów i miliardy dolarów każdego roku dla banków i firm przekazów pieniężnych.

Jednak w ostatnich latach sektor zauważył kilku nowych graczy godnych uwagi. Podczas gdy nazwy tych firm mogą nie być powszechnie znane, istnieje dobry powód dla którego stanowią wyzwanie dla tradycyjnych konkurentów. Głównie jest to fakt, że oszczędzasz czas i pieniądze.

Aby zrozumieć jak to dokładnie się dzieje, najpierw przyjrzyjmy się tradycyjnym instytucjom finansowym.

Drogi problem, o którym nikt nie rozmawia: rzeczywisty kurs wymiany walut i ukryte opłaty

undisclosed spread earnings

Rzeczywisty kurs wymiany walut kryje się pod wieloma nazwami: uśredniony kurs wymiany lub stawka międzybankowa. Jest to punkt środkowy pomiędzy stawką kupna i sprzedaży na rynkach walutowych. Jest to również najbardziej dokładny sposób na sprawdzenie wartości danej waluty, która zmienia się nieustannie kiedy pieniądze są wymieniane na całym świecie na rynkach walutowych.

Banki oraz brokerzy zwyczajowo stosują "spread" do uśrednionego kursu wymiany walut, co oznacza, że nabywają waluty po kursie widocznym na Google, ale oferują zaniżony kurs wymiany walut i zachowują różnicę dla siebie. Ta różnica w kursie wymiany walut nie jest podana w opłacie za przelew i banki mają dobry powód, aby zachować ją w tajemnicy.

Aby zorientować się, jak rzeczywisty kurs walutowy jest obliczany, oto przykład:


* Jeden bank kupuje po kursie 2
* Inny sprzedaje po kursie 1,5
* Uśredniony kurs na rynku stanowi wtedy średnią obywdu: 1.75


Podczas gdy banki i instytucje finansowe korzystają z faktycznego kursu wymiany walut, kiedy wymieniają waluty pomiędzy sobą, ale nie oferują tej opcji klientom. Otrzymujesz zaniżony kurs wymiany walut, a różnica pomiędzy stawką międzybankową i Twoim kursem różni się znacznie w zależności od wybranych walut i kraju, gdzie przebywasz. To właśnie jest spread.

Kiedy porównujesz kursy wymiany walut pomiędzy czterema głównymi bankami w Australii dla euro, funtów brytyjskich i dolarów amerykańskich, NAB, ANZ i Westpac oferują kursy wymiany o 4.5% niższy niż uśredniony kurs, podczas gdy stawki Commonwealth Bank (CBA) były nawet o 5% niższe.

Koszt korzystania z tradycyjnych instytucji: komercyjne banki

traditional players high street banks

1. Opłata bankowa

Jeśli posiadasz konto bankowe i przesyłasz pieniądze przez internet, ANZ oferuje najtańsze płatności i pobiera $18 lub tylko $12 dla kwot ponad $10,000. Westpac jest nieco droższy i opłata online wynosi $20, podczas gdy National Australia Bank (NAB) i Commonwealth Bank pobierają $22. Ta opłata jest odliczana od depozytu, który wysyłasz. Jest nawet wyższa jeśli wysyłasz pieniądze przez telefon lub w oddziale banku.

2. Opłaty pośrednika i banku odbiorcy

Następnie bank pośredniczący - nawet trzy banki - a także bank odbiorcy mogą pobierać dodatkowe opłaty, co oznacza, że odbiorca otrzyma mniej pieniędzy. Większość banków nie powie o tych opłatach, więc nadawca i odbiorca zawsze powinni sprawdzić te informacje.

3. Zaniżone kursy wymiany walut

Informacje dotyczące kursów wymiany walut zwykle nie są uwzględnione w cenniku. To dlatego, że banki unikają przyznania się do ukrytych opłat. Możesz być jednak pewny, że zarabiają na kursie wymiany. Banki kupują walutę po uśrednionym kursie wymiany walut, tym samym kursie, który widzisz na Google, ale oferują zaniżony kurs wymiany klientom. Po czym zachowują różnicę.

Co gorsza, gdy wysyłasz pieniądze za granicę za pośrednictwem standardowego systemu SWIFT, zwykle to bank pośredniczący faktycznie dokonuje przewalutowania w Twoim imieniu. Co oznacza, że nie możesz sprawdzić kursu z wyprzedzeniem. Ale wrócimy do tego tematu później.

4. Dodatkowe opłaty

Dodatkowe opłaty są pobierane za płatność kartą kredytową lub gdy chcesz śledzić, anulować lub zmienić przelew. Wreszcie, banki oferują zaniżony kurs wymiany walut i zatajają spread, który zazwyczaj wynosi od 2% do 5% dla popularnych walut.

Koszt korzystania z nieco nowszych graczy: operatorów przelewów pieniężnych

new players in remittance industry

Na przykład: opłaty Western Union


Western Union szczyci się pozycją lidera w globalnych usługach płatniczych. Tak więc jak operują oni w Australii?

Jeśli wysyłasz $1000 z Australii do Wielkiej Brytanii z Western Union, napotkasz kilka opłat. Niektóre są wyjaśnione, niektóre są ukryte.

Opłata 1 Western Union: Opłata za wysłanie


Western Union pobiera opłatę w wysokości $10 dodatkowo, jeżeli chcesz, aby odbiorca otrzymał $1000 na konto bankowe. Jeżeli jednak odbiorca chce otrzymać gotówkę, opłata rośnie do $20 za ten przywilej.

Opłata 2 Western Union: Zaniżone kursy wymiany walut


19. czerwca 2017 roku o godzinie 22:21 AEST, przeglądając cennik Western Union, naliczono ukrytą opłatę w wysokości $38 do twojej płatności. Aby to wyjaśnić, wyszukaliśmy kurs wymiany walut z dolarów australijskich na funty brytyjskie i oto co zobaczyliśmy:

> 1 AUD = 0.597 GBP

Oznacza to, że jeśli wysyłasz $1000 i dodatkowo naliczono opłatę w kwocie $10, to $1000 = £597.

Jednak faktyczna kwota, którą Western Union obiecał dostarczyć to £559.05, a nie £597. To oznacza, że Western Union naliczył dodatkowe $38 do twojego rachunku zaniżając kurs wymiany walut. I nawet nie raczyli ciebie o tym poinformować. Co oznacza, że nie są oni lepsi od banków.

Aby wysłać tą samą kwotę za pośrednictwem MoneyGram w tym samym czasie, opłata będzie wynosić $65 i cytowany kurs wymiany walut to 1 AUD = 0.560 GBP.

Koszt korzystania z nowych graczy na rynku: firmy internetowe

fintech disrupters - new players

To pozostawia pole do popisu dla nowych firm internetowych. Za pomocą platform mobilnych i witryn internetowych, ułatwiają płatności międzynarodowe i stanowią konkurencję dla tradycyjnych instytucji. Dzięki nim otrzymasz również znacznie lepszy kurs wymiany walut, bliższy uśrednionemu kursowi podanemu na Google. Jest to szok dla konkurencji.

Lepsza wydajność i niższy koszt przynoszą większe korzyści dla klientów. Ponieważ nauczyli się na błędach tradycyjnych instytucji, nie ukrywają opłat w kursie wymiany walut. Informują o nich z góry. Aby wszystko było jasne.

Jak mogą sobie na to pozwolić? Wiele z tych firm faktycznie nie wysyła pieniędzy za granicę. Zamiast tego posiadają lokalne konta bankowe w wielu krajach, więc możesz wpłacić dolary australijskie na australijskie konto bankowe i wypłacą funty brytyjskie dla odbiorcy z brytyjskiego konta bankowego. To eliminuje ogromne opłaty za międzynarodowe opłaty SWIFT. Mniej opłat za przelew oznacza, że oszczędzasz pieniądze. Proste.

Dwie proste czynności, aby upewnić się, że nie marnujesz pieniędzy

two simple steps to not lose out

Większość osób nie wie za dużo na temat procesu płatności międzynarodowych, który działa na korzyść banków i dużych instytucji finansowych. Opłaty zależą od przesyłanej kwoty pieniędzy, kursów wymiany walut w danym momencie i kraju docelowego. Każdy przelew kosztuje czas i pieniądze, ale możesz obniżyć te koszty.

Oto najlepszy sposób, w jaki możesz sprawdzić czy otrzymujesz uczciwą ofertę:

1. Poznaj faktyczną wartość swoich pieniędzy na Google lub za pomocą internetowego kalkulatora walutowego.
2. Sprawdź kilku usługodawców i porównaj ostateczną kwotę, którą otrzyma odbiorca.


Dzięki tym prostym dwóm czynnościom wszelkie ukryte opłaty zostaną ujawnione. Co prawda jeśli korzystasz z tradycyjnych banków, może się to okazać nieco trudniejsze ze względu na pośredniczące banki, ale na pewno twój portfel będzie wdzięczny jeśli porównasz opcje.

Niestety nie istnieje magiczna formuła, która pomoże znaleźć najlepsze oszczędności, jednak te proste czynności pomogą zaoszczędzić znaczne kwoty w ciągu dłuższego czasu.

TransferWise to nowoczesna i nowa metoda wysyłania pieniędzy za granicę.

Dowiedz się więcej