I tempi di accredito di un bonifico: la guida

Fabio Beccari
23.07.19
5 minuti di lettura

I tempi di accredito di un bonifico bancario tradizionalmente richiedono alcuni giorni, a seconda delle banche coinvolte. Nella maggior parte dei casi sono necessari due o tre giorni per vedere accreditato il denaro sul conto. Tuttavia vi sono diverse variabili coinvolte che potrebbero far slittare il tempo massimo di accredito. É il caso dei bonifici esteri inviati fuori dalla zona euro, che potrebbero addirittura richiedere da sette a dieci giorni per concretizzarsi sul conto corrente.

Essenzialmente i tempi di accredito di un bonifico dipendono dalle banche, anche se ci sono delle tempistiche standard per definite categorie di bonifici. Ad esempio un bonifico inviato da un conto di un banca verso un altro c/c di un’altra filiale, impiegherà meno per essere accreditato. I tempi si allungano nel caso di invio di una somma di denaro da una banca ad una diversa, o nel caso di bonifici extra SEPA.

Intesa San Paolo impiega un giorno lavorativo per inviare un bonifico SEPA sul conto di un cliente della stessa banca. Mentre il denaro viene accreditato un giorno lavorativo successivo se l’istituto bancario è diverso e il pagamento viene fatto entro l’orario di cut-off times, in questo caso le 17.30. Per i bonifici esteri invece ci vogliono dai 2 ai 4 giorni lavorativi successivi alla data di emissione dell'ordine se effettuato entro le 16.00, altrimenti tempi potrebbero slittare da 3 a 5 giorni.

Con Mediolanum i tempi di accredito di un bonifico sono più o meno gli stessi. Per i bonifici SEPA è necessario attendere un giorno lavorativo successivo alla data di esecuzione dell'ordine, più di due giorni lavorativi per i bonifici extra SEPA.

Cosa sono i cut-off times?

Sono gli orari di limite entro i quali una banca può ricevere l'ordine per eseguire bonifici stranieri. Nel caso in cui un bonifico venga effettuato oltre i cut-off times, l'ordine verrebbe eseguito nella giornata lavorativa successiva. Ciò significa che anche il trasferimento del denaro richiederebbe un giorno in più per essere eseguito. I cut-off times vengono definiti dalle banche e possono variare, così come potrebbero essere diversi per le differenti valute.

Bonifico online e bonifico in filiale: qual è la differenza?

Tradizionalmente i bonifici vengono eseguiti in filiale, presso una banca o un istituto di credito. Il cliente si reca allo sportello dove ritira il modulo da compilare, attende in fila e infine esegue l'operazione in cassa. Tale procedimento è stato velocizzato grazie ai bonifici online, più veloci e comodi. Si effettuano attraverso home banking, l'utente dovrà accedere alla sua area personale e da qui compilare i dati richiesti per l'invio del denaro. Le tempistiche del bonifico bancario online e quelle del bonifico in filiale sono le stesse, a variare sono solo le modalità dell'esecuzione dell'operazione.

Tempi di accredito di un bonifico estero

Calcolare i tempi di accredito di un bonifico estero non è una scienza esatta in quanto i fattori che influiscono sulle tempistiche sono vari. Ad esempio un bonifico SEPA verrà accreditato prima rispetto ad uno effettuato in un'area al di fuori della zona euro. Tradizionalmente un bonifico SEPA rispetta le stesse tempistiche nazionali, e può impiegare da due a tre giorni per essere accreditato. A far accrescere i tempi di accredito sono eventuali cambi valuta o l'invio di denaro in una particolare nazione fuori dall'Unione Europea. I bonifici all'estero possono impiegare fino a 7 o 10 giorni per l'accredito. Fondamentalmente i tempi di accredito dipendono dagli accordi tra le banche.

Bonifici SEPA e bonifici SWIFT: le differenze

Per inviare denaro nella zona Euro si può usufruire del bonifici SEPA (Single Euro Payments Area). Si tratta di pagamenti in euro tra paesi dell'Unione Europea e stati vicini con un costo ridotto e tempi di accredito sulla stessa linea di quelli nazionali. Generalmente ci vogliono da uno a due giorni per l'accredito, in alcuni casi di più.

I bonifici SWIFT (Society for Worldwide InterBank Financial Telecommunications) sono un sistema di messaggistica tra banche e istituzioni finanziarie per trasmettere informazioni e messaggi relativi a pagamenti e transazioni. In pratica permettono di inviare denaro al di fuori della zona Euro, a livello internazionale. In questo caso i tempi di accredito possono salire fino a tre giorni lavorativi, ma le tempistiche potrebbero allungarsi a causa di fusi orari diversi, differenti valute e altro. Senza considerare i costi che nei casi dei pagamenti SWIFT potrebbero lievitare considerevolmente.

Tipo di bonifico Destinazione Tempi di accredito Costo
SWIFT SWIFT Resto del mondo 1-3 giorni lavorativi o più in caso di diversa valuta e fuso orario 20 € - 50 € tra tasso di cambio della banca + commissioni banca + eventuali maggiorazioni
SEPA SEPA Stati dell’Unione Europea, dello Spazio Economico Europeo ed extra EEA 1-2 giorni lavorativi, i tempi potrebbero allungarsi 0 € - 5 € (il costo può variare a seconda della banca)

Trasferimenti più veloci ed economici con TransferWise

Un'alternativa ai tradizionali bonifici può essere un servizio come quello offerto da TransferWise. Sia per i pagamenti in Italia, che per quelli oltre i confini nazionali ed europei. TransferWise è una soluzione rapida per inviare denaro all'estero in modo sicuro ed economico.

Confrontiamo, ad esempio, l'invio di 1000 Euro verso un conto statunitense in USD. Ecco la differenza tra le banche e TransferWise.

Operatore Commissione Tasso di cambio Costo totale
Banche Banche 20-50 € Tasso di cambio con uno spread 20-50 € + Tasso di cambio della propria banca + possibile commissione di banche intermediarie
TransferWiseTransferWise 0,51% Tasso medio di mercato (quello che si trova su Google) 5,14 €

Con TransferWise i tempi di accredito sono decisamente più veloci rispetto ai tradizionali bonifici in filiale. Inoltre permette di risparmiare sulle commissioni oltre che sui tassi di cambio imposti dalle banche.

Tasso di cambio reale e conto multivaluta

A differenza delle banche e degli istituti finanziari, TransferWise applica solo il tasso di cambio reale, senza costi o commissioni nascoste. Inviare un bonifico in divisa diversa tramite una banca, infatti, potrebbe far accrescere non solo i tempi di accredito, ma anche i costi. TransferWise invece richiede solo una piccola commissione fissa più una percentuale fissa sull'importo che può andare dallo 0,35% ad un massimo del 2%. Tutte le commissioni sono mostrate in anticipo.

Inoltre mette a disposizione un conto multivaluta per trasferire denaro all'estero in più di 40 valute gestibili dal proprio profilo. Si può passare da una valuta all'altra in pochi secondi.

Carta di debito TransferWise

Insieme al conto multivaluta, TransferWise offre una carta di debito Mastercard per pagare nelle valute supportate dal conto. Consente prelievi bancomat fino 200 £ ogni mese e applica automaticamente il tasso di cambio reale. É uno strumento utile per coloro che viaggiano, in quanto permette di pagare nei POS esercenti con carta, senza bisogno di cambiare denaro nella valuta locale.

Visti i tempi di accredito di un bonifico bancario, non resta che scegliere la soluzione più veloce ed economica. TransferWise sicuramente rientra tra queste grazie al conto multivaluta e soprattutto al tasso di cambio reale applicato.


Fonti:

  1. FAQ Banca Mediolanum
  2. Foglio illustrativo Banca San Marzano pag. 5
  3. Foglio illustrativo BancoPosta pag. 5, 6, 13, 14
  4. Sito Banca Unicredit
  5. Foglio illustrativo Banca Unicredit pag. 5, 6, 8, 9
  6. Sito Banca Fineco
  7. Sito Banca Intesa San Paolo

Questa pubblicazione è unicamente fornita a scopo illustrativo e non intesa a ricoprire ogni aspetto dell'argomento trattato. Non è da considerarsi come fonte di consigli su cui fare affidamento. Chiedi consiglio a un professionista o specialista prima di effettuare, o meno, scelte sulla scorta del contenuto di questa pubblicazione. Le informazioni qui fornite non costituiscono consulenza legale, fiscale o suggerimento professionale alcuno da parte di TransferWise o affiliati. I risultati ottenuti in precedenza non garantiscono un esito simile. Non rilasciamo espressamente o implicitamente alcuna garanzia o dichiarazione circa la accuratezza, completezza o affidabilità del contenuto di questa pubblicazione.

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