Inviare denaro all'estero: come farlo in modo intelligente

Noi siamo il Comparison Team di Wise.

Esistiamo perché generalmente la gente non è a conoscenza delle commissioni addebitate quando invia denaro all'estero. Perciò passiamo il nostro tempo a rendere più semplici gli acquisti delle persone. Per farlo, raccogliamo e poi mostriamo i costi dei trasferimenti di denaro in modo standardizzato.

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In questo post esamineremo alcuni dei dati raccolti nell'ultimo anno e illustreremo alcune delle pratiche che rendono così difficile comprendere il costo di un trasferimento e come inviare soldi all'estero senza spendere un capitale.

Prima che tu possa capire come guardarti le spalle da certe commissioni, dovrai capire come vengono addebitati tali costi.

• Diffida da chi dice "0 commissioni!"
• Attenzione a come variano le commissioni
• Attenzione ai marigini sul tasso di cambio
• Attenzione alle rotte valutarie

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I due modi in cui le commissioni internazionali sono strutturate - prendiamo ad esempio l'invio di GBP verso EUR

euro che ricevi = (sterline inviate - commissioni) * tasso di cambio

O

euro che ricevi = (sterline inviate * tasso di cambio) - commissioni

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Se guardi le formule, non sembra eccessivamente complicato.

Il problema di base è che non è facile sapere a cosa confrontare il prezzo che ti viene addebitato. Ecco perché noi di Wise usiamo il tasso di cambio medio di mercato. È facile da trovare su Google e rende più semplice capire a quanto ammonta la commissione addebitata.

costo = (sterline inviate * tasso medio di mercato) - (euro che ricevi)

Anche in questo caso si tratta di un calcolo semplice, ma le supposizioni che le persone fanno basandosi sulla loro comprensione può portarle a credere di aver fatto un buon affare, quando in realtà non è così.

Gli operatori di trasferimenti di denaro non sono obbligati a mostrare l'importo da loro addebitato in anticipo, e questo fa sì che spetti ai clienti informarsi, con le difficoltà che ciò comporta.

Per aiutarti a prendere una decisione consapevole, abbiamo messo insieme 4 cose a cui prestare attenzione quando invii denaro all'estero.

Consiglio 1: Attenzione a chi promette "Commissioni 0%/ Zero commissioni"

La prima cosa cui prestare attenzione quando invii denaro all'estero è il tasso di cambio applicato e confrontarlo a quello medio di mercato dando un'occhiata su Google, XE o simili. Ciò è doppiamente importante se vedi frasi come “Commissioni 0% o Zero commissioni”.

Banco Sabadell è una banca spagnola che offre bonifici bancari a 0 commissioni.¹, A prima vista, il prezzo proposto sembra più conveniente rispetto ai 4.98 € che Wise mostra già all'inizio del trasferimento.

Guardando però il grafico sotto, capirai che la tua sensazione è relativa solo alle tariffe che vengono indicate.

Dando uno sguardo più approfondito, però, ci si accorge che la banca Sabadell applica un margine del 2% sul tasso medio di mercato. Improvvisamente appare chiaro che, guardando al costo totale dei trasferimenti, il profitto della banca è tutto nascosto nel tasso di cambio, altro che "0 commissioni per la conversione valuta (GBP verso EUR).”¹!

Nell'imagine sopra, possiamo osservare un paio di cose.

1. Wise è 3 volte più economico di Sabadell
2. Il costo dell'invio di denaro con Wise fluttua molto di meno rispetto a Sabadell

Il motivo per cui questo confronto è difficile da effettuare per la maggior parte dei consumatori è che molti fornitori di servizi nascondono la struttura dei loro tassi e commissioni, e ci vuole un po' di lavoro prima di scoprire il margine applicato. Sabadell fa affidamento sul fatto che tu non farai ricerche approfondite.

Consiglio 2: Fai attenzione ai cambiamenti delle commissioni

Noi di Wise comunichiamo sempre quando modifichiamo le nostre tariffe, anche quando non siamo obbligati a farlo. Se un fornitore di servizi cambia la sua struttura dei prezzi per un breve periodo di tempo, non c'è molto che tu possa fare. A meno che tu non abbia preso nota di tutti i prezzi precedenti, è anche possibile che tu non ti renda conto dei sovrapprezzi.

In genere ci sono degli avvisi, ma spesso scritti in caratteri molto piccoli. Non ci sono indicazioni di quando o perché tali commissioni verranno addebitate.

Ad esempio, la dichiarazione di non responsabilità di Western Union, pubblicata in molte delle sue pagine web, dice:

Anche Western Union trae profitto dal cambio valuta. Quando scegli un operatore per gli invii di denaro all'estero, confronta attentamente sia le commissioni che i tassi di cambio applicati. Commissioni, tassi di cambio e tasse possono variare in base al marchio, al canale e alla posizione a seconda di diversi fattori. Commissioni e tassi sono soggetti a variazioni senza preavviso.²

Oppure, prendiamo ad esempio questa citazione dall'amministratore delegato di Western Union, Himet Ersek, presa dalla dichiarazione degli utili del primo trimestre del 2018. Sul panorama competitivo dei prezzi dice (nostra sottolineatura):

Certamente daremo un'occhiata ai prezzi. Potremmo dover intervenire sulle nostre tariffe nei mercati più competitivi, stiamo già offrendo dei prezzi da "street corner", prezzi per il weekend, diverse fasce di prezzi e prezzi validi per un giorno. Lo abbiamo fatto per molti anni e continueremo a farlo.³

Nell'immagine qui sopra, puoi vedere che Western Union ha aggiunto una commissione di 2.50 £ sul costo di invio di 1000 GBP verso EUR per un paio di settimane. È tutto.

Cosa c'è di sbagliato? Sfrutta il comportamento umano. Il più delle volte questa commissione non c'è. I clienti abituali pensano che il prezzo addebitato sia lo stesso di sempre, ma non è stato il caso durante questo periodo di picco dei prezzi. Sono stati addebitati 2.50 £ in più.

Consiglio 3: Fai attenzione ai margini sul tasso di cambio che variano in base all'importo che invii

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Vale anche la pena notare che il margine sul tasso di cambio può variare in base all'importo che invii. Potrebbe trattarsi della "fascia di prezzi"³ che il CEO di Western Union ha menzionato nella sezione precedente. Sopra, Western Union dimezza il margine aggiunto sul tasso di cambio se trasferisci più di 1000 EUR verso NZD.

Questi margini sul tasso di cambio possono manifestarsi ad ogni momento. Nel periodo di tempo sopra, Western Union ha ridotto i prezzi - sia commissioni che margine sul tasso - sull'invio di 1000 GBP verso EUR. Se eri uno dei clienti abituali convinto che il costo di invio di due trasferimenti di 500 £ equivale a quello dell'invio di 1000 £, probabilmente ti eri abituato a mandare soldia all'estero in importi più piccoli. Ma dal gennaio 2018, se invii due trasferimenti da 500 £, ciò ti costa quasi 6 volte di più dell'invio di denaro in modo normale. Senza preavviso, ovviamente non te lo saresti aspettato.

Consiglio 4: Fai attenzione alle rotte valutarie che hanno costi differenti per entrambe le direzioni

Western Union ha prezzi molto bassi per l'invio di 1000 GBP verso EUR. Infatti, in questa rotta valutaria sono considerevolmente più economici di Wise quando invii sino a 4000 GBP verso EUR — questo è il limite che esamineremo. Consigliamo di usare Western Union a chiunque effettui pagamenti solamente in questa rotta valutaria per massimizzare i suoi risparmi.

Abbiamo incluso una banca, NatWest, come punto di riferimento per mostrarti a quanto ammonta la differenza di prezzi tra le banche e fornitori alternativi come Wise e Western Union.

Anche se Western Union è considerevolmente più economico quando invii dai 1000 ai 4000 GBP verso EUR, cambiando la rotta valutaria e inviando 1000 EUR verso GBP, noterai la differenza.

Guardando ai numeri sopra, Western Union addebita approssimativamente 6 volte di più sulla rotta EUR verso GBP rispetto all'invio di GBP verso EUR. Passa dall'essere il modo più economico in una direzione, all'essere persino più costoso di una banca, Deutsche Bank, quando inverti le valute di invio.

Sappiamo che non è necessario che sia così, perché Wise ha lo stesso prezzo in entrambe le rotte valutarie.

Questo solleva una domanda. Perché chi si trova in Germania o in Italia deve pagare 6 volte più per inviare denaro rispetto a chi invia del Regno Unito nella rotta valutaria opposta?

Trasparenza

Può essere problematico cercare come inviare denaro all'estero, richiede molta attenzione per assicurarsi di concludere un buon affare.

Non dovrebbe essere così. Se le informazioni sono tutte presenti, non è difficile fare due conti. Ecco perchè abbiamo sviluppato lo strumento per confrontare i prezzi. Consigliamo vivamente di controllarlo o, alternativamente, usa un altro servizio come Monito prima di inviare denaro all'estero.

Se c'è una cosa certa sul mercato dei trasferimenti di denaro è che non puoi fare ipotesi sui costi che ti verranno addebitati.

Marcus Atkinson

Comparison team, Wise

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Appendice

Perché abbiamo scritto questo post?

A Wise non siamo ancora riusciti a rendere l'invio di denaro all'estero gratuito. Ecco perché addebitiamo ancora i nostri clienti. Cerchiamo però di rendere la struttura dei nostri prezzi più semplice possibile. Evitiamo cose come la sovvenzione incrociata del costo, in modo che i clienti possano vedere quanto siamo vicini al rendere il tutto gratuito.

Nascondendo i costi di invio aggiungendo un margine al tasso o cambiando i costi in base agli orari, rende la vita dei clienti difficile.

Crediamo che nel settore molti costi vengano addebitati semplicemente perché "puoi farlo". Se i dati sono disponibili, le nostre tabelle di confronto ti mostreranno sempre chi è più economico.

Come nota rispetto agli altri emittenti di moneta, se desideri esporci un API in modo che sia presente sul nostro widget di confronto, contattaci su comparison@wise.com

Riguardo ai dati

Il nostro confronto delle tariffe si basa su dati raccolti dai siti di altri operatori finanziari in date specifiche.

Alcuni operatori non rendono pubbliche le commissioni ed i tassi di cambio applicati. In questi casi, utilizziamo i loro servizi per trasferimenti da conto bancario verso un altro conto bancario, proprio come se fossimo loro clienti - fino al momento del pagamento. Lo facciamo più volte inserendo diversi importi per scoprire quali siano i costi nelle varie rotte valutarie.

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Fonti:

1. https://www.bancsabadell.com/cs/Satellite/SabAtl/Regular-Transfer-Plan/1191359575878/en/ (16 maggio 2018)
2. https://wucare.westernunion.com/s/article/What-are-the-foreign-exchange-rates-for-sending-money?language=en_US (16 maggio 2018)
3. https://seekingalpha.com/article/4168292-western-union-wu-q1-2018-results-earnings-call-transcript?page=5 (16 maggio 2018)