Bonifico Istantaneo: Come funziona e Costo

Fabio Beccari
20.09.19
6 minuti di lettura

In una società digitale dove tutto è immediato e molte attività si svolgono con pc, smartphone e tablet, la velocità dei pagamenti è essenziale. Chi effettua un trasferimento ha necessità di sapere quando il destinatario riceverà il denaro. E chi vende prodotti o servizi vuole poter contare su un pagamento tempestivo. Per rispondere alle aspettative degli utenti, nel 2017 è nato il bonifico istantaneo o SEPA Instant Credit Transfer: un nuovo sistema di pagamento che consente il trasferimento di denaro 24/365 entro pochi secondi in tutta Europa. In questo articolo vedremo inoltre come risparmiare sui bonifici esteri con TransferWise.

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Ecco gli argomenti di questo articolo:

Bonifico immediato: cos’è?

Il bonifico immediato è un bonifico bancario istantaneo¹, in inglese “SEPA Instant Credit Transfer” o “SCT Inst”.

Bonifico istantaneo

Il bonifico istantaneo è il più recente schema di pagamento dell’EPC (European Payments Council) e consente a privati e aziende di effettuare pagamenti in tempo reale in Europa. L’importo massimo trasferibile con un bonifico istantaneo è di 15.000 €, ma diventerà di 100.000 € a partire da luglio 2020. Il trasferimento è sempre immediato, 24 ore su 24 in qualsiasi giorno dell’anno, festivi compresi. Il costo di un bonifico istantaneo varia da una banca all’altra ed è leggermente più elevato rispetto a quello di un bonifico ordinario SEPA.

Impossibilità di revoca

È importante tenere presente che a differenza del bonifico ordinario e proprio in virtù della sua rapidità di esecuzione, il bonifico istantaneo non può essere revocato. Solo in caso di invio duplicato, problema tecnico o frode, la banca ordinante può richiamare un bonifico istantaneo.

Adesione facoltativa

L’introduzione di una soluzione di pagamento istantaneo unificata a livello europeo favorisce l’armonizzazione dei pagamenti nell’Eurozona. Ma il bonifico istantaneo non è ancora supportato da tutte le banche. L’adesione allo schema è facoltativa e ad oggi sono 2080 le banche e i gestori dei servizi di pagamento ad aver aderito: il 51% dei gestori europei, distribuiti in 21 paesi dell’UE. Il volume di bonifici istantanei tocca quasi il 3% in rapporto al volume complessivo dei trasferimenti in area SEPA.

Caratteristiche bonifico istantaneo

Riepiloghiamo le caratteristiche del bonifico istantaneo (bonifico immediato) nella seguente tabella:

Tempo per il trasferimento Max 10 secondi (Termine ultimo: 20 secondi)
Importo massimo 15.000 € (100.000 € dal luglio 2020)
Disponibilità 24/7/365
Paesi Area SEPA*
Adesione facoltativa Libertà dei gestori di aderire o meno allo schema
Revoca No
  • Paesi partecipanti allo schema SEPA²:
  1. Paesi EUR: Andorra, Austria, Belgio, Cipro, Città del Vaticano, Estonia, Finlandia, Francia, Germania, Grecia, Irlanda, Italia, Lettonia, Lituania, Lussemburgo, Malta, Monaco, Paesi Bassi, Portogallo, San Marino, Slovacchia, Slovenia, Spagna.
  2. Paesi non-EUR: Bulgaria, Croazia, Danimarca, Islanda, Jersey, Liechtenstein, Norvegia, Polonia, Regno Unito, Romania, Repubblica Ceca, Svezia, Svizzera, Ungheria.

Bonifico istantaneo: come funziona

Il bonifico istantaneo comporta il trasferimento immediato dei fondi. Ma come funziona?

  1. Quando la banca d'origine riceve la richiesta di esecuzione di un bonifico istantaneo dall’ordinante, verifica immediatamente se sussistono le condizioni di elaborazione e se i fondi sono disponibili. Se questi controlli hanno successo, effettua una prenotazione dell'importo sul conto di pagamento dell'ordinante e procede con la transazione generando una timestamp che attesta data e orario.

  2. L’ordine giunge alla banca del beneficiario, che verifica immediatamente se può applicare l'operazione istantanea. A seguito dei controlli di convalida, invia una conferma positiva o un rifiuto immediato.

  3. Se il messaggio di conferma è positivo, i fondi diventano immediatamente disponibili sul conto del beneficiario, che viene informato dalla propria banca. Invece, in caso di rifiuto, la banca d’origine informa l’ordinante. Il tutto in soli 10 secondi.

Il beneficiario può verificare l’accredito in tempo reale, senza attese e senza dover chiedere il CRO al debitore.

In teoria il nuovo strumento di pagamento è disponibile in tutta l’Eurozona, ma come abbiamo detto non tutte le banche sono in grado di garantire questo servizio. (Più avanti riportiamo l’elenco delle banche italiane aderenti).

Bonifici istantanei SEPA

I bonifici istantanei nazionali o SEPA sono possibili solo a condizione che le banche coinvolte abbiano aderito allo schema degli instant payments. Mentre nel caso di un bonifico ordinario nazionale o comunque di un bonifico SEPA i tempi di accredito massimi previsti dall’EPC sono di 1 giorno lavorativo (si può arrivare a 2 per il cut-off time)³.

Bonifici istantanei extra SEPA

Attualmente i pagamenti istantanei extra SEPA non sono possibili attraverso le banche. L’attesa necessaria per un bonifico estero extra SEPA o bonifico SWIFT è piuttosto lunga. Orientativamente occorre attendere 3-7 giorni lavorativi. In ogni caso, sui tempi di accredito di un bonifico internazionale influiscono il metodo di pagamento utilizzato, la rotta valutaria e l'importo inviato.

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Bonifico istantaneo banche aderenti

Le banche italiane che ad oggi forniscono bonifici istantanei sono 28 e includono Intesa SanPaolo, Fineco, Unicredit e Banca Sella. Ecco l’elenco completo, pubblicato nel Registro dei partecipanti del EPC (aggiornato al 13 settembre 2019):

  1. Banca 5 S.p.A.
  2. Banca di Sassari
  3. Banca Fideuram S.p.A.
  4. Banca Monte dei Paschi di Siena S.p.A.
  5. Banca Nazionale del Lavoro S.p.A.
  6. Banca Patrimoni Sella e C. S.p.A.
  7. Banca Popolare di Sondrio S.c.p.A.
  8. Banca Sella Holding S.p.A.
  9. Banca Sella S.p.A.
  10. Banco BPM S.p.A.
  11. Banco di Sardegna
  12. BPER Banca S.p.A.
  13. Cassa di Risparmio di Bra S.p.A.
  14. Cassa di Risparmio di Saluzzo S.p.A.
  15. CityPoste Payment S.p.A.
  16. Crédit Agricole Cariparma S.p.A.
  17. Crédit Agricole Friuladria S.p.A.
  18. Credito Valtellinese S.c.
  19. DEPObank - Banca Depositaria Italiana S.p.A.
  20. FinecoBank S.p.A.
  21. Illimity Bank S.p.A.
  22. Intesa SanPaolo Private Banking
  23. Intesa SanPaolo S.p.A.
  24. IW Bank Private Investments
  25. Mediocredito Italiano S.p.A.
  26. Unicredit S.p.A.
  27. Unione di Banche Italiane S.c.p.A.
  28. Widiba S.p.A.

Bonifico istantaneo Intesa, Unicredit, Fineco, Poste

Di regola le comodità hanno un costo e il bonifico istantaneo non fa eccezione.

Come emerge dalla seguente tabella, il costo di un bonifico istantaneo è normalmente superiore a quello di un bonifico ordinario SEPA, in filiale o online.

Costo bonifico SEPA Intesa SanPaolo Unicredit Fineco Poste Italiane BNL MPS
Bonifico istantaneo Costo bonifico ordinario + 0,0400 per mille(solo via app e internet) 2,50 € (solo conti correnti My Genius, via app e internet) 0,20% (min. 0,85 euro - max 2,95 euro) n.d.* 0, 04 % dell’importo trasferito (min. 1,50€ max 25,00 €) 1,75 € (Per ora solo via Jiffy**)
Bonifico online 1,00 € 2,25 € 0 € 1,00 € 0 € 1,75 €
Bonifico in filiale 9,00 € in contanti / 5 € con addebito in conto 7,25 € con addebito in conto 0 € / 2,95 € se tramite versamento contanti o assegno 3,50 € con addebito in conto 2,25 € 4,50 €
  • CityPoste Payment è nell’elenco degli Istituti aderenti, ma ad oggi i costi del bonifico istantaneo non figurano nella sezione Trasparenza di CityPoste (né di Poste Italiane).

  • I clienti privati con conto corrente MPS che hanno scaricato da smartphone o tablet l’App MPS Wallie possono attivare il servizio “Pagamento Istantaneo Jiffy”. Tale servizio permette di inviare e ricevere piccole somme di denaro tra (fino a 150 € al giorno e con un limite massimo di 1.500 € al mese) conoscendo il numero di cellulare del destinatario che, a sua volta deve essere aderente a Jiffy e può essere anche cliente di altre banche.

A parte il caso di Jiffy, come abbiamo detto il limite massimo di importo per un bonifico istantaneo è di 15.000 €. E a decorrere da luglio 2020 si innalzerà a 100.000 €, rendendo più estesa la portata di questo schema di pagamento.

TransferWise è veloce e più conveniente

Per i trasferimenti extra SEPA è impossibile effettuare un bonifico istantaneo, ma si può fare un trasferimento rapido con TransferWise. I tempi di accredito con TransferWise sono più veloci rispetto a quelli delle banche. Inoltre TransferWise è più conveniente perché converte il denaro al tasso di cambio reale con commissioni piccolissime. Niente sovrapprezzi, né maggiorazioni sul cambio.

In conclusione, il bonifico istantaneo agevola i pagamenti nell’Eurozona ma va oltre: rende semplici, economici e veloci i pagamenti a livello globale.


Fonti:

  1. EPC - Sepa Instant Credit Transfer
  2. EPC - Elenco Partecipanti Schema SEPA, pg. 99-100
  3. SEPA Credit Transfer Scheme Rulebook, pg. 23

Questa pubblicazione è unicamente fornita a scopo illustrativo e non intesa a ricoprire ogni aspetto dell'argomento trattato. Non è da considerarsi come fonte di consigli su cui fare affidamento. Chiedi consiglio a un professionista o specialista prima di effettuare, o meno, scelte sulla scorta del contenuto di questa pubblicazione. Le informazioni qui fornite non costituiscono consulenza legale, fiscale o suggerimento professionale alcuno da parte di TransferWise o affiliati. I risultati ottenuti in precedenza non garantiscono un esito simile. Non rilasciamo espressamente o implicitamente alcuna garanzia o dichiarazione circa la accuratezza, completezza o affidabilità del contenuto di questa pubblicazione.

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