Bonifico Istantaneo: Come funziona e Costo

In una società digitale dove tutto è immediato e molte attività si svolgono con pc, smartphone e tablet, la velocità dei pagamenti è essenziale. Chi effettua un trasferimento ha necessità di sapere quando il destinatario riceverà il denaro. E chi vende prodotti o servizi vuole poter contare su un pagamento tempestivo. Per rispondere alle aspettative degli utenti, nel 2017 è nato il bonifico istantaneo o SEPA Instant Credit Transfer: un nuovo sistema di pagamento che consente il trasferimento di denaro 24/365 entro pochi secondi in tutta Europa. In questo articolo vedremo inoltre come risparmiare sui bonifici esteri con Wise.

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Bonifico istantaneo: cos’è?

Il bonifico istantaneo o immediato è un bonifico bancario istantaneo¹, in inglese “SEPA Instant Credit Transfer” o “SCT Inst”.

Il bonifico istantaneo è il più recente schema di pagamento dell’EPC (European Payments Council) e consente a privati e aziende di effettuare pagamenti in tempo reale in Europa. L’importo massimo trasferibile con un bonifico istantaneo è di 100.000 €. Il trasferimento è sempre immediato, 24 ore su 24 in qualsiasi giorno dell’anno, festivi compresi. Il costo di un bonifico istantaneo varia da una banca all’altra ed è leggermente più elevato rispetto a quello di un bonifico ordinario SEPA.

Impossibilità di revoca

È importante tenere presente che a differenza del bonifico ordinario e proprio in virtù della sua rapidità di esecuzione, il bonifico istantaneo non può essere revocato. Solo in caso di invio duplicato, problema tecnico o frode, la banca ordinante può richiamare un bonifico istantaneo.

Adesione facoltativa

L’introduzione di una soluzione di pagamento istantaneo unificata a livello europeo favorisce l’armonizzazione dei pagamenti nell’Eurozona. Ma il bonifico istantaneo non è ancora supportato da tutte le banche. L’adesione allo schema è facoltativa e ad oggi sono 2360 le banche e i gestori dei servizi di pagamento ad aver aderito: il 61% dei gestori europei, distribuiti in 27 paesi dell’UE. Il volume di bonifici istantanei tocca quasi il 12% in rapporto al volume complessivo dei trasferimenti in area SEPA¹.

Caratteristiche bonifico istantaneo

Riepiloghiamo le caratteristiche del bonifico istantaneo (bonifico immediato) nella seguente tabella:

Tempo per il trasferimento	Max 10 secondi (Termine ultimo: 20 secondi)
Importo massimo	100.000 €
Disponibilità	24/7/365
Paesi	Area SEPA*
Adesione facoltativa	Libertà dei gestori di aderire o meno allo schema
Revoca	No

Paesi partecipanti allo schema SEPA:

1. Paesi EUR: Andorra, Austria, Belgio, Cipro, Città del Vaticano, Estonia, Finlandia, Francia, Germania, Grecia, Irlanda, Italia, Lettonia, Lituania, Lussemburgo, Malta, Monaco, Paesi Bassi, Portogallo, San Marino, Slovacchia, Slovenia, Spagna.
2. Paesi non-EUR: Bulgaria, Croazia, Danimarca, Islanda, Jersey, Liechtenstein, Norvegia, Polonia, Regno Unito, Romania, Repubblica Ceca, Svezia, Svizzera, Ungheria.

Quanto costo un bonifico istantaneo: Intesa, Unicredit, Fineco, Poste, BNL, MPS

Di regola le comodità hanno un costo e il bonifico istantaneo non fa eccezione.

Come emerge dalla seguente tabella, il costo di un bonifico istantaneo è normalmente superiore a quello di un bonifico ordinario SEPA, in filiale o online.

Costo bonifico SEPA	Intesa SanPaolo	Unicredit	Fineco	Poste Italiane	BNL	MPS
Bonifico istantaneo	Costo bonifico ordinario + 0,0400 per mille(solo via app e internet)	2,75 € (solo conti correnti My Genius, via app e internet)	0,20% (min. 0,85 euro - max 2,95 euro)	2,00 €	0,04 % dell’importo trasferito (min. 1,50€ max 25,00 €)	1,75 €
Bonifico online	1,00 €	2,25 €	0 €	1,00 €	2,55 €	0,65 €
Bonifico in filiale	9,00 € in contanti / 5 € con addebito in conto	11,00 € con addebito in conto	0 € / 2,95 € se tramite versamento contanti o assegno	3,50 € con addebito in conto	5,40 €	4,50 €

Bonifico istantaneo: come funziona

Il bonifico istantaneo comporta il trasferimento immediato dei fondi. Ma come funziona?

1. Quando la banca d'origine riceve la richiesta di esecuzione di un bonifico istantaneo dall’ordinante, verifica immediatamente se sussistono le condizioni di elaborazione e se i fondi sono disponibili. Se questi controlli hanno successo, effettua una prenotazione dell'importo sul conto di pagamento dell'ordinante e procede con la transazione generando una timestamp che attesta data e orario.

2. L’ordine giunge alla banca del beneficiario, che verifica immediatamente se può applicare l'operazione istantanea. A seguito dei controlli di convalida, invia una conferma positiva o un rifiuto immediato.

3. Se il messaggio di conferma è positivo, i fondi diventano immediatamente disponibili sul conto del beneficiario, che viene informato dalla propria banca. Invece, in caso di rifiuto, la banca d’origine informa l’ordinante. Il tutto in soli 10 secondi.

Il beneficiario può verificare l’accredito in tempo reale, senza attese e senza dover chiedere il CRO al debitore.

🔎 Leggi di più sul codice CRO nell'articolo CRO Bonifico Bancario: Cos'è, a cosa serve, dove trovarlo

In teoria il nuovo strumento di pagamento è disponibile in tutta l’Eurozona, ma come abbiamo detto non tutte le banche sono in grado di garantire questo servizio. (Più avanti riportiamo l’elenco delle banche italiane aderenti).

Bonifici istantanei SEPA

I bonifici istantanei nazionali o SEPA sono possibili solo a condizione che le banche coinvolte abbiano aderito allo schema degli instant payments. Mentre nel caso di un bonifico ordinario nazionale o comunque di un bonifico SEPA i tempi di accredito massimi previsti dall’EPC sono di 1 giorno lavorativo (si può arrivare a 2 per il cut-off time)².

Bonifici istantanei extra SEPA

Attualmente i pagamenti istantanei extra SEPA non sono possibili attraverso le banche. L’attesa necessaria per un bonifico estero extra SEPA o bonifico SWIFT è piuttosto lunga. Orientativamente occorre attendere 3-7 giorni lavorativi. In ogni caso, sui tempi di accredito di un bonifico internazionale influiscono il metodo di pagamento utilizzato, la rotta valutaria e l'importo inviato.

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Cosa serve per fare un bonifico istantaneo?

Bisogna essere titolari di un conto bancario o postale e come per il bonifico ordinario si deve disporre dei dati del beneficiario (IBAN, nome e cognome).

Bonifico istantaneo banche aderenti

Le banche italiane che ad oggi forniscono bonifici istantanei sono 285 e includono Intesa SanPaolo, Fineco, Unicredit e Banca Sella. Ecco una lista parziale con un elenco delle banche che vi aderirono per prime nel 2019:

1. Banca 5 S.p.A.
2. Banca di Sassari
3. Banca Fideuram S.p.A.
4. Banca Monte dei Paschi di Siena S.p.A.
5. Banca Nazionale del Lavoro S.p.A.
6. Banca Patrimoni Sella e C. S.p.A.
7. Banca Popolare di Sondrio S.c.p.A.
8. Banca Sella Holding S.p.A.
9. Banca Sella S.p.A.
10. Banco BPM S.p.A.
11. Banco di Sardegna
12. BPER Banca S.p.A.
13. Cassa di Risparmio di Bra S.p.A.
14. Cassa di Risparmio di Saluzzo S.p.A.
15. CityPoste Payment S.p.A.
16. Crédit Agricole Cariparma S.p.A.
17. Crédit Agricole Friuladria S.p.A.
18. Credito Valtellinese S.c.
19. DEPObank - Banca Depositaria Italiana S.p.A.
20. FinecoBank S.p.A.
21. Illimity Bank S.p.A.
22. Intesa SanPaolo Private Banking
23. Intesa SanPaolo S.p.A.
24. IW Bank Private Investments
25. Mediocredito Italiano S.p.A.
26. Unicredit S.p.A.
27. Unione di Banche Italiane S.c.p.A.
28. Widiba S.p.A.

Wise è veloce e più conveniente

Per i trasferimenti extra SEPA è impossibile effettuare un bonifico istantaneo, ma si può fare un trasferimento rapido con Wise. I tempi di accredito con Wise sono più veloci rispetto a quelli delle banche. Inoltre Wise è più conveniente perché converte il denaro al tasso di cambio reale con commissioni piccolissime. Niente sovrapprezzi, né maggiorazioni sul cambio.

In conclusione, il bonifico istantaneo agevola i pagamenti nell’Eurozona ma va oltre: rende semplici, economici e veloci i pagamenti a livello globale.

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Dati aggiornati al 21 giugno 2022:

1. EPC - Sepa Instant Credit Transfer
2. SEPA Credit Transfer Scheme Rulebook, pg. 23