A kártyás fizetéseid nem ingyenesek

12.07.18
3 perces olvasnivaló

Londonban két albérlet között vagyok most. Ezért úgy döntöttem, hogy kiveszek egy nyaralót Essexben egy pár hétre. Airbnb-n találtam, és a főbérlőnek kb 1000 fontot fizettem.

A főbérlő ennek nagy részét megkapta, és Airbnb is levette a profitját. De nagyon meglepett, hogy tudtom nélkül fizettem a bankomnak is a betéti kártya használatáért 2 fontot. Ez egy rejtett költség volt — és nem is jelenik meg sehol a banki kivonaton. De ennyit kellett az Airbnb-nek fizetnie a banknak, akik kibocsátották a kártyámat. Ez a bankközi jutalék.

Mi az a bankközi jutalék?

A bankközi jutalék egy igen érdekes jelenség — egy olyan megállapodás, mely a szabadpiac varázsát teljesen erőtlenné és gyengévé teszi. Egy háromoldalú megállapodás a kártyát kibocsájtó bank (pl.: HSBC), a kártyarendszer (pl.: Visa) és a kereskedő (pl.: Airbnb) között. Azt diktáltja, hogy egy megadott százaléka a vásárlásnak a kártyát kiadó bankhoz kerül, hogy ők fedezhessék az áramot, az internetet, és a szerverek és szoftverek költségét

Gyakorlatban, ez a megállapodás a bank és a kártyarendszert között van. A Visa és a Mastercard monopóliumhelyzetet miatt a kereskedőnek nem igazán van beleszólása. Vagy fizetnek, vagy elveszítik azokat a vásárlólat, akik Visa, vagy Mastercard kártyával szeretnének fizetni. Ez nagyon sok ember!

A legtöbb kártyabirtokos nem tud a bankközi jutalékról. A kereskedők azonban fájdalmasan a tudatában vannak. Néha még azt is kerülik, hogy a nagyobb bankközi jutalékkal rendelkező kártyákat nem is fogadják el (pl.: American Express).

Egyesült Királyság: “a kártyabirtokosok nem fizetnek eleget a bankuknak”

Valószínűleg ezt gondolta a Visa, amikor törölték az 50 pennys bankközi jutalékot 2016 szeptemberében. Ezt megelőzően, a bankközi jutalék — még a nagyobb összegű fizetéseknél is, mint az Airbnb-n lévő ház bérlése — 50 pennyre volt meghatározva.

2016-ban 520 milliárd font gyűlt össze betéti kártyás fizetésekkel. A bankok legalább 0.2%-ot nyertek ezen bankközi jutalékokkal. Ez egy igen alacsony százalék, ha kávét veszel. De sok kicsit sokra megy, és összeadva ez egy 1.04 milliárd fontos éves jövedelmet eredményezett az Egyesült Királyságban lévő bankoknak.

Ezt hogyan engedélyezhetik a regulátorok?

Nincs ösztönzés a bankoknál és a kártyát kibocsátóknál arra, hogy csökkentsék a jutalékot. Ezért lépnek közbe a regulátorok. Nélkülük még mindig 3%-ot fizetnénk, ahogy ez jellemző volt régen, a 90-es években. A legtöbb regulátor észrevette, hogy a bankok már így is elég pénzt kapnak és emiatt módosították a saját országukban a bankközi jutalékok működését.

Spanyolország

A spanyolok 7 centben állapították meg a bankközi jutalékot. Igen, a spanyol bankod nem kap 7 centnél többet, amikor kávét veszel, vagy egy könyvet a repülőútra a betéti kártyáddal. Biztos vagyok abban, hogy ez bőven elég az áram, internet, szerverek és szoftver árának fedezésére.

Hollandia

A hollandok, az ING-vel a modern, digitális bank feltalálói úgy döntöttek, hogy nincs szükség a 7 centes jutalékra a tranzakciók teljesítéséhez. Ezért ők 2 centben állapították meg a bankközi jutalékot.

Amerikai Egyesült Államok

Az USA keményen próbált versenyhelyzetbe kerülni, de ez nem volt egyszerű. Például, náluk minden kártyának két rendszeren is működnie kell. Az egyik általában Mastercard vagy Visa, a másik pedig egy kisebb játékos, akiről még senki sem hallott.

Limitet tettek az összegre, ami bankközi jutaléknak számolható fel with debit cards.

Az Európai Unió

A bankközi jutalék Európa nyugati részén volt divat. De 2015-ben, az EU bevezette a Bankközi Rendeletet. Ez a betéti kártyás fizetések bankközi jutalékát 0.2%-ban, a hitelkártyáét pedig 0.3%-ban állapította meg.

Írország

Az írek nem vették szentírásnak amit az EU mondott, és függetlenül álltak a dologhoz. Az ő bankközi jutalékuk 0.1%, és 0.5 eurónál van zárolva.

Van megoldás?

Még nincs. Hosszabb távon, szükség lesz egy kreativ versenytársra a kártyarendszereknél, valamint, olyan ösztönző, alternatív fizetési megoldások felemelkedésére, melyek biztonságosak. Mindaddig, csak remélni tudjuk, hogy a minél többen követni fogják a spanyol és holland regulátorok példáját a bankközi jutalékok irányításával. Te is csatlakozhatsz a kampányhoz, ami az Egyesült Királyság kormányára próbál hatni, hogy csökkenjenek a bankközi jutalékok.

Kristo

A TransferWise az új, okos módja a külföldre történő pénzküldésnek.

Tudj meg többet