TransferWise vs les banques : Qui est le meilleur pour les transferts internationaux?

16.03.18
À lire en 10 min

Si vous envoyez de l'argent à l'étranger, choisir la bonne option peut devenir rapidement compliqué .

Chez TransferWise nous croyons que le monde de la finance a besoin de changements. Les services financiers devraient être justes, transparents et simples d'utilisation. Ils devraient être construits pour servir au mieux les utilisateurs et non les intérêts des banques et des fournisseurs.

Nous pensons que l'argent, les gens et les idées devraient être sans frontières. Vraiment.

TransferWise, c'est la nouvelle façon d'envoyer de l'argent autour du monde, aussi facilement que possible, pour un prix le plus avantageux possible. Mais vous n'êtes pas obligé de nous croire, continuez la lecture pour comprendre en quoi TransferWise est différent.

Le contexte : Les différentes méthodes que vous avez à votre disposition pour envoyer de l'argent à l'étranger

1 Les différents moyens pour envoyer de l'argent à l'étranger

Que vous ayez envoyé de l'argent à l'étranger grâce à votre banque depuis des années, ou que vous commenciez juste et que vous souhaitiez explorer vos options, ce que vous ne réalisez pas encore c'est qu'il y a d'autres moyens pour envoyer de l'argent au delà des frontières.

  • En personne
  • Par téléphone
  • En ligne
  • Par appli mobile
  • Avec la méthode de pair à pair (peer to peer)

La dernière méthode, pair à pair, est là où TransferWise et d'autres nouveaux acteurs des transferts d'argent apparaissent. Et c'est également le secret qui explique pourquoi les entreprises qui utilisent cette méthode peuvent vous faire gagner jusqu'à 8x le montant des frais prélevés par votre banque. Mais nous y reviendrons plus tard.

Les transferts internationaux et le SWIFT : La relation

2 Transferts bancaires internationaux et SWIFT

Si vous envoyez de l'argent à l'international avec votre banque, il est quasiment garanti que vous enverrez votre argent par SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Mais ne les laissez pas vous arnaquer. Les transferts SWIFT ne sont pas connus pour leur rapidité.

Parce que les banques envoient presque toujours les transferts internationaux par SWIFT, nous les interpellerons désormais à ce sujet.

Certaines banques sont petites. Certaines banques sont grandes. Certaines ont un grand réseaux. Certaines en ont un très petit. C'est ici que le SWIFT fait son entrée. Un peu comme un vol en correspondance lorsque vous n'en avez pas trouvé de direct, les transferts SWIFT autorisent les banques à envoyer de l'argent tout autour du monde, en utilisant souvent des banques intermédiaires. Il ne faut pas oublier que lors de sa création en 1973, cela a rendu la vie beaucoup plus facile à de nombreuses personnes qui vivaient et travaillaient tout autour du monde.

Mais c'était en 1973. Les transferts SWIFT sont toujours une norme pour les transferts bancaires internationaux, et cela a un prix. La plupart des clients des banques ne réalisent pas que cela implique beaucoup plus de frais qu'ils ne pensent. S'il n'y a que de petits frais annoncés, quels coûts supplémentaires cela implique t-il ?

Comptez-les. Parce qu’ils s’accumulent.

  • Coût n°1 : Les frais d'envoi des transferts internationaux
  • Coût n°2 : Les frais de départ prélevés à n'importe quel moment, par 0 jusqu'à 3 différentes banques intermédiaires
  • Coût n°3 : La majoration sur le taux de change
  • Coût n°4 : Les frais de transferts internationaux à l'arrivée pour le bénéficiaire

C'est au moins trois différents coûts - qui ne sont jamais mentionnés par les banques. Et si vous n'êtes pas chanceux, vous aurez à faire avec trois banques intermédiaires, chacune de ces banques prendront leur part.

Il est cependant rassurant de savoir que vous pourrez presque toujours choisir entre payer ces frais par vous-même, les faire payer par votre bénéficiaire ou les partager. Mais cela ne change pas le fait que ces coûts existent. Et quelqu'un doit les payer.

Si vous êtes toujours curieux de savoir la signification exacte de ces coûts en réalité, vous trouverez ici des détails supplémentaires.

Coût n°1 : Les frais d'envoi des transferts internationaux

3 frais d'envoi des transferts internationaux

Ce sont souvent les frais que votre banque vous annoncera. Ils sont normalement mentionnés assez clairement dans la section des frais sur votre compte en banque. Ils peuvent varier, mais souvent ce sont des frais fixes, ils semblent donc assez raisonnables.

Coût n°2 : Les frais de départ prélevés à n'importe quel moment, par 0 jusqu'à 3 différentes banques intermédiaires

4 jusqu'à 3 banques différentes prélèvent des frais fixes

C'est là où le bât blesse, car normalement les clients ne les voient pas venir. Il y a de grandes chances que votre banque n'ait pas besoin de passer par ces banques intermédiaires pour envoyer votre argent d'un pays à un autre, spécialement si elle a une présence forte à l'international. Et dans ces cas vous êtes sauvé.

Mais si vous ne faites pas parti de ces chanceux, vous pouvez vous attendre jusqu'à 3 banques intermédiaires qui prélèveront chacune un petit morceau de ce que vous envoyez. La bonne nouvelle étant que ces frais sont fixes et ne devraient pas varier si vous envoyez plus d'argent. Mais, des frais restent des frais. Et c'est rarement une bonne nouvelle.

Coût n°3 : La majoration sur le taux de change

5 taux de change majoré

La majoration sur le taux de change est presque toujours cachée. Les entreprises n'aiment pas en parler. Les banques ne veulent pas vous alerter. Les tableaux exposant les tarifs et les frais n'aiment pas préciser cette majoration.

Le pire à ce propos, c'est que vous ne saviez même pas que ces frais supplémentaires étaient présents. Si vous envoyez de l'argent par le système SWIFT, votre banque de départ ne sera pas en charge de l'échange de devises. S'il y a seulement deux banques impliquées, la banque bénéficiaire s'occupera d'effectuer le change. S'il y a des banques intermédiaires, la plupart du temps l'une d'entre elles s'occupera de ce change.

Peu importe qui fait le change, ils n'utiliseront pas le taux moyen du marché. C'est le taux de change que les banques utilisent lorsqu'elles échangent des devises entre elles, vous pouvez le consulter sur Google. Mais ils ajustent le taux à leur avantage, et en prennent une part pour leur profit. Ce sont des frais qu'ils ne vous annonceront pas - des frais cachés.

Coût n°4 : les frais de transferts internationaux à l'arrivée pour le bénéficiaire

6 frais de transferts internationaux à l'arrivée

Heureusement, ce coût est souvent clairement annoncé. La banque du bénéficiaire prélèvera leur part de frais. Le système SWIFT n'est pas gratuit, ce qui explique que les banques vous feront payer son utilisation.

Pensez-vous maintenant que votre transfert bancaire vous coûte plus cher que ce que vous pensiez ?

Pourquoi TransferWise est-il différent d'un transfert SWIFT ?

7 pourquoi TransferWise est-il différent d'un SWIFT

Vous vous souvenez de ce truc de pair à pair mentionné précédemment ? C'est la première différence majeure entre TransferWise et un transfert bancaire traditionnel à l'international.

Avec TransferWise, des comptes en banque sont situés tout autour du monde. Des comptes locaux. Avec des devises locales. Ce qui signifie que vous n'aurez pas besoin de passer par des banques intermédiaires pour envoyer votre argent d'un pays à l'autre. Et aucuns frais supplémentaires ne seront prélevés par votre banque pour vos transferts internationaux.

Vous envoyez à TransferWise votre argent de façon locale. Et ensuite, des locaux, juste comme vous, envoient de l'argent dans l'autre sens, ce qui permet de créditer le compte de votre bénéficiaire dans cet autre pays. Et l'argent des gens se trouve connecté. Et les gens sont également connectés entre eux.

En fait, c'est comme cela que TransferWise a commencé.

Taavet travaillait pour Skype en Estonie, il était payé en euros, mais il vivait à Londres. Kristo travaillait à Londres, mais il avait un prêt en euros situé en Estonie. Ils ont imaginé un système simple. Chaque mois ils vérifiaient le taux moyen du marché sur Reuters, pour trouver le taux de change le plus juste. Kristo viraient des livres sterling sur le compte en banque anglais de Taavet et Taavet alimentait le compte en euros de son ami avec des euros. Ils avaient donc à leur disposition les devises dont ils avaient besoin, et ne payaient pas un centime dans des frais de change cachés par les banques.

« On ne doit pas être les seuls dans ce cas, » C'est là qu'ils ont eu une révélation.

Et la suite, c'est TransferWise.

Ils ont découvert qu'envoyer des fonds avec leur banque n'était pas le seul moyen. Avec un peu d'aide d'un ami, ces coûts surprises et ces frais cachés dans la majoration du taux de change pourraient être évités. Chez TransferWise, nous pensons que ces coûts devraient toujours être annoncés à l'avance et de manière transparente. Nous avons même lancé des pétitions et défié les législations dans un certain nombre de pays pour demander aux gouvernements que les banques et les entreprises de transferts d'argent respectent ces principes. Montrer publiquement les frais cachés sur la majoration des taux. Dire aux clients ce que les transferts internationaux leur coûtent en réalité.

C'est pourquoi, TransferWise vous montre les frais qui vous seront prélevés dès le début. Avant même que vous vous soyez enregistré. Nous voulons que vous sachiez exactement ce que vous allez payer. Et ce que vous recevrez exactement.

Mais rendre les frais plus clairs n'est pas suffisant. Nous voulons nous assurer que tous les clients, jour après jour, profitent des mêmes avantages que les grandes banques lorsqu'il s'agit d'échange d'argent. TransferWise offre à tout le monde le taux moyen du marché, le même taux que vous trouvez sur Google. Et comme nos frais, il est affiché dès le début. Nous avons même un convertisseur de devises afin que vous puissiez vérifier le taux dès maintenant.

Nous devons tout de même avouer que nous envoyons toujours les transferts vers l'Afrique du Sud par SWIFT et nous travaillons sur une meilleure solution. Désolé Afrique du Sud.

Les frais : TransferWise vs SWIFT

8 frais TransferWise vs SWIFT

Toujours pas convaincu de qui est le moins cher ? Peut-être qu'un tableau vous aidera ?

Type de frais frais bancaires internationaux (SWIFT) frais TransferWise
Frais d'envoi Varient - souvent entre 10 US$ - 35 US$ 0,5 % - 2,5 %
Frais bancaires intermédiaires Oui - ils dépendent des banques intermédiaires, et par combien de banques votre argent va transiter Absolument aucuns.
Taux de change majoré Oui Non. Nous vous donnons le taux réel.
Frais du transfert à l'arrivée Varient - souvent entre 0 US$ - 9 US$ Aucuns. (TransferWise envoie et reçoit seulement des virements bancaires locaux.)

À payer lors de votre transfert : TransferWise vs SWIFT

9 TransferWise vs SWIFT payer pour votre transfert

Nous savons que vous travaillez avec votre banque depuis longtemps. Nous savons que les changements ne sont pas faciles. Nous savons qu'il est plus facile de rester en terrain connu. Donc pourquoi changer?

Avec TransferWise, vous n'avez pas vraiment besoin d'arrêter la collaboration avec votre banque. Vous aurez toujours besoin d'eux pour faire un transfert dans notre système. La différence est que vous envoyez de l'argent localement avec votre banque vers notre banque dans votre devise, ce transfert vous coûtera donc le même prix qu'un transfert national. Dans la plupart des cas, vous pouvez également nous envoyer votre argent par carte de débit ou de crédit, où pour certaines devises, par d'autres moyens de paiement locaux.

Et vous avez l'option d'effectuer tout cela depuis notre appli, vous n'avez donc même pas besoin d'être devant votre ordinateur pour effectuer un transfert.

Fournisseur de transfert Transfert effectué en personne / par téléphone ? Transfert effectué en ligne ? Transfert effectué via appli mobile ? Transfert effectué grâce à la méthode pair à pair ?
Banques (via SWIFT) Oui, la majorité des banques préfèrent cette méthode pour les transferts internationaux. Oui, un grand nombre de banques vous permettent d'effectuer des transferts en ligne. Cette méthode peut entraîner des limites et vérifications plus importantes. Oui, la plupart des banques ont maintenant une appli, mais effectuer des transferts internationaux par ce biais peut être plus difficile.
TransferWise Non, nous somme une entreprise seulement disponible en ligne. Oui, absolument, c'est notre gagne-pain. Oui, nous sommes vraiment fiers de la simplicité d'utilisation de notre appli. Absolument, une grande partie des transferts que nous effectuons le sont en pair à pair.

Les informations du bénéficiaire nécessaires : TransferWise vs SWIFT

10 information des bénéficiaires nécessaires

Si vous effectuez un transfert international avec votre banque, vous aurez normalement besoin de l'IBAN et du code SWIFT de votre bénéficiaire. Mais avec TransferWise, vous aurez seulement besoin de leurs coordonnées bancaires locales et même dans certains cas seulement de leur adresse e-mail, s'ils ne préfèrent pas vous communiquer leurs coordonnées bancaires. C'est bien plus pratique.

Les coordonnées du bénéficiaire Bénéficiaire d'un transfert international (SWIFT) Bénéficiaire TransferWise
Le bénéficiaire a-t-il besoin d'un profil ? N/A Non, le bénéficiaire n'a pas besoin d'un profil TransferWise.
L'envoyeur a besoin d'un compte en banque ? Oui. Oui.
Le bénéficiaire a-t-il besoin d'un compte en banque ? Oui. Oui, le bénéficiaire doit disposer d'un compte bancaire local dans le pays où la monnaie est utilisée.
Les coordonnées bancaires du bénéficiaires sont-elles nécessaires ? Les coordonnées du bénéficiaire, incluant leur numéro de compte et le code SWIFT/BIC. Les coordonnées bancaires locales pour ce pays, ou dans la plupart des cas, seulement l'adresse e-mail du bénéficiaire.
Le bénéficiaire peut-il recevoir d'autres devises que la devise locale de ce pays ? Oui, si son compte bancaire prend en charge cette devise. Non, TransferWise envoie seulement dans la devise locale de ce pays (à l’exception de l'US$).

La réception de l'argent par le bénéficiaire : TransferWise vs SWIFT

11 réception de l'argent du beneficiaire

Peut-être l'un des avantages du SWIFT est que l'argent, ou ce qu'il en reste, sera payé directement sur le compte en banque du bénéficiaire. Il n'y a donc pas besoin pour eux d'aller récupérer des espèces physiquement dans un bureau, ou de s'enregistrer sur un compte seulement pour recevoir cet argent.

Cela s'applique également pour TransferWise. Votre bénéficiaire aura besoin d'un compte en banque dans le pays de destination intitulée dans la devise locale. Et l'argent sera payé directement dans leur compte. Prêt à l'emploi.

La sécurité de votre argent : TransferWise vs SWIFT

12 la sécurité de votre argent

Évidemment, vous pouvez faire confiance à votre banque avec votre argent, ils l'ont prouvé au fil des années. En utilisant le réseau SWIFT.

Tout comme une banque, TransferWise est une institution financière réglementée, enregistrée auprès de la Financial Conduct Authority comme un Établissement de monnaie Électronique.

Vous pouvez consulter toutes les informations sur nos licences dans différents pays sur notre support client.

Effectuer un transfert international devrait être très simple et cela ne devrait pas vous coûter une fortune.

Avec TransferWise, votre argent sera là plus rapidement, de manière sécurisée, et vous, ainsi que votre bénéficiaire ne seront pas perdants.

Vous ne nous croyez pas ? Essayez et vous verrez.

TransferWise est la nouvelle méthode intelligente d'envoyer de l'argent à l'étranger.

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