Les meilleures moyens pour envoyer de l’argent à l’étranger en ligne

TransferWise
27.05.18
À lire en 7 min

À l’heure d’internet et de la dématérialisation, envoyer de l’argent à l’étranger n’a jamais été aussi compliqué. Cette situation paradoxale est en grande partie due aux multiples directives sur le blanchiment d’argent émanant du parlement européen.

Pour transférer des fonds vers l’étranger, vous avez à l’heure actuelle 4 choix possibles : la banque, les opérateurs comme Western Union ou MoneyGram, le mandat international de la Poste ou les plateformes qui utilise le taux réel du marché comme TransferWise.

Voici un rapide aperçu des points forts et des limites de chaque méthode de paiement en ligne.

  • Avec une banque
  • Avec un opérateur de transferts internationaux
  • Avec un mandat ordinaire (la poste)
  • Avec un nouvel acteur de transferts internationaux

Les différentes méthodes pour envoyer de l’argent à l’étranger en ligne

Transfert d’argent via une banque

Vous pouvez effectuer votre virement au guichet de votre agence mais aussi via votre compte en ligne.

Si vous décidez de faire le transfert depuis internet, vous devrez ajouter en amont les informations bancaires du bénéficiaire. On vous demandera parfois d’attendre jusqu’à 48 heures avant de pouvoir faire le virement.

C’est donc une méthode qui manque de flexibilité si vous êtes pressés par le temps.

Avantages :

  • Opération sécurisée
  • Votre banque possède déjà toutes les informations vous concernant
  • Pratique si vous devez faire des virements fréquents

Inconvénients :

  • Tarification assez obscure
  • Taux de change souvent majoré
  • Transfert possible de banque à banque uniquement

Opérateur de transferts internationaux

Les plus connus sont MoneyGram ou Western Union. Vous pouvez envoyer de l’argent vers un porte-monnaie électronique, un compte bancaire ou un point de vente.

Avantages :

  • Pratique pour faire parvenir des espèces
  • Très flexible quant au support sur lesquels les fonds doivent être transférés (compte/carte bancaire, mobile…)
  • Possibilité de se faire livrer l’argent en personne

Inconvénients

  • Frais assez élevés
  • Plafonds d’envoi assez bas
  • Taux de change majoré

Le mandat ordinaire international

C’est une option proposée par la Banque Postale qui vous permet d’envoyer jusqu’à 3.500 € (ou l’équivalent en devise) vers 52 pays et territoires¹¹.

L’argent sera acheminé par chèque jusqu’au domicile du bénéficiaire. Le paiement se fait dans votre bureau de poste local, en espèces ou par carte bancaire.

Avantages :

  • Aucune information bancaire à connaître : seuls le nom et l’adresse du destinataire suffisent
  • Une seule pièce d’identité suffit pour faire le transfert
  • Le chèque (ou l’avis) arrive à domicile
  • Peut s'effectuer en ligne

Inconvénients :

  • Tous les pays ne sont pas couverts
  • Somme limitée et frais plutôt élevés
  • Service peu rapide : le temps de transfert est le même que celui de l’acheminement du courrier (4 à 10 jours ouvrés selon le pays de destination)

Les nouveaux acteurs en ligne utilisant le taux du marché

Ces nouveaux acteurs sont des plateformes en ligne qui agissent comme des institutions financières, la politique de tarification en moins.

Ces plateformes ne prennent pas de commission sur le taux de change, mais uniquement un pourcentage sur le montant que vous souhaitez envoyer, afin de payer les frais d’envoi entre différentes devises.

Sur certaines routes peuvent s’ajouter des frais fixes qui servent à couvrir les frais d’acheminement. Cette surcharge est annoncée clairement avant que vous fassiez le transfert. Le coûts sont donc parfaitement transparents.

Des plateformes comme TransferWise mettent à votre disposition un calculateur qui vous permet de savoir à l’avance combien le virement va vous coûter et combien le destinataire va recevoir.

Avantages :

  • Tarification transparente et souvent moins chère qu’une banque
  • Le taux de change n’est pas majoré
  • Rapide

Inconvénients :

  • Virement compte à compte uniquement
  • Frais supplémentaires si l’on paye par carte bancaire ou par SWIFT
  • Tous les pays ne sont pas couverts

Comment choisir la meilleure option pour un transfert à l'étranger en ligne ?

Quelles sont les meilleures questions à se poser ?

En matière de transfert d’argent, la méthode la moins chère n’est pas forcément la meilleure. Avant de faire votre choix, voici ce qu’il faut considérer:

  • Avec quel titre de paiement vais-je payer ? Les frais seront différents selon que vous faisiez le transfert à l’aide de votre carte bancaire, en espèce ou par virement bancaire.
  • Où doit arriver l’argent ? En agence ? Sur le compte du bénéficiaire ?
  • Quel est le montant du virement ? Dans ce cas, faites attention aux limitations imposées par la méthode de transfert. Ayez aussi à l’esprit que le montant que vous envoyez ne sera pas celui que le bénéficiaire recevra, même après conversion.
  • Le transfert est-il urgent ? Si oui, choisissez une méthode flexible.
  • Quel est le coût véritable du virement ? Le taux de la banque et les différents frais (envoi, réception, change, recherche d’identité) peuvent faire gonfler le prix du transfert.
  • Dans quel pays sera envoyé l’argent ? En fonction du trajet, les fonds vont transiter par différentes banques correspondantes, ce qui va engendrer des frais supplémentaires que vous ne pourrez pas prévoir en amont.
  • Comment le destinataire va-t-il récupérer les fonds ? En agence ? Directement sur son compte ? Selon la méthode, il faut prévoir les heures d’ouverture de l’agence ou se demander si le bénéficiaire a la possibilité de retirer de l’argent au distributeur le plus proche.

Comment comparer ces méthodes ?

Pour se rendre compte des disparités entre les méthodes de transfert, rien ne vaut les chiffres. Dans l’exemple ci-dessous, nous cherchons à envoyer 500 € vers un compte en livres sterling situé en Grande-Bretagne.

Banques¹²³⁴⁵⁶⁷⁸⁹¹ºWestern UnionTransferWise
Moyens de paiementsVirement bancaireVirement bancaire / mandat cash / paiement par cartePaiement par carte - virement bancaire
Méthodes de livraisonsCompte à CompteCompte à Compte / retrait en agenceCompte à Compte
Délais2 - 5 jours ouvrésInstantané - 1 jour ouvréinstantané - 2 jours ouvrés
Limites des transfertsPeut varier suivant votre contratEn ligne, 5 000 € tous les 3 jours (après vérification)¹³ - en personnes pas de limite mais peut varier selon les devises¹⁴2 500 (paiement par carte) - 1 000 000 € (peut varier suivant la banque du bénéficiaire)
Coût20 € - 40 € + taux de change majoré + frais de réception2,90 € - 12,90 €¹² + taux de change majoré2,49 € - taux de change “réel”

Voici un tableau comparatif qui vous éclairera sur les frais de transferts et la somme réelle qui sera versée sur le compte du destinataire. Bien évidemment, ces montants sont indicatifs. Ils peuvent varier en fonction de nombreux facteurs. Concernant les tarifs des virements bancaires, les tarifs énoncés dans cet article proviennent des différents sites officiels des banques citées dans nos sources et ont été comparés aux frais donnés par le calculateur de TransferWise, le 10 avril 2018. Dans le tableau ci-dessus nous avons pris le montant le moins élevé et le montant le plus élevé pour les frais d’envoi internationaux que nous avons trouvés au cours de nos recherches, ces frais peuvent varier selon le contrat établi avec la banque.

Le taux de change utilisé

Le taux de change réel est la moyenne entre le taux d’achat et de revente d’une devise. C’est le taux qui est considéré le plus juste. Malheureusement, ce n’est pas celui dont vous profitez.

Celui que vous propose la banque et la plupart des acteurs du marché, n’a souvent rien à voir avec le taux de change réel du marché. Il s’agit la plupart du temps d’un taux majoré d'un certain pourcentage qui n’est presque jamais affiché clairement. En clair, vous payez plus cher sans le savoir.

Les plateformes comme TransferWise vous garantissent le taux de change réel du marché. C’est pour cela qu'elles sont très compétitives.

Mais ce n’est pas tout. Le taux moyen fluctue en permanence. Si bien que le taux auquel vous allez souscrire ne sera sans doute pas celui qui sera pris en compte au moment du transfert. Sur certaines devises, Transferwise vous garanti un taux de change fixe sur une petite période de temps.

Ainsi, vous pouvez demander de bloquer votre virement à partir d’un certain écart entre le taux moyen et le taux garanti. Bien évidemment, si vous êtes gagnant, le virement sera tout de même effectué.

Avec le compte multi-devises de TransferWise vous pouvez également conserver 43 devises, que vous pourrez convertir, quand le taux du marché vous est le plus favorable.

Les institutions financières profitent largement de leur situation de quasi-monopole pour imposer leurs tarifs. Néanmoins, comme vous pouvez le voir, des solutions alternatives existent et elles sont très avantageuses.

Les plateformes comme Transferwise vous garantissent des prix transparents souvent avantageux par rapport à ceux des banques et une très grande flexibilité.

Autre avantage non négligeable : TransferWise prend en charge les comptes multi-devises qui vous permettent de recevoir et d’envoyer de l’argent dans 43 devises locales. Pratique si vous avez l’habitude de voyager, une carte de débit est également disponible.

Sources :

¹https://transferwise.com/fr/blog/virement-international-bnp

²https://transferwise.com/fr/blog/virement-international-societe-generale

³https://transferwise.com/fr/blog/virement-international-banque-postale

https://transferwise.com/fr/blog/virement-international-credit-agricole

⁵https://transferwise.com/fr/blog/virement-international-boursorama

https://transferwise.com/fr/blog/virement-international-credit-mutuel

https://transferwise.com/fr/blog/virement-international-caisse-depargne

https://transferwise.com/fr/blog/virement-international-avec-la-banque-populaire-tarifs-et-frais

https://transferwise.com/fr/blog/virement-international-lcl

¹ºhttps://transferwise.com/fr/blog/virement-international-cic

¹¹Site Internet de la Banque Postale https://www.labanquepostale.fr/particulier/produits/quotidien/transferts/transfert_international/mandat_ordinaire.moi.html

¹²Site de la Western Union https://www.westernunion.com/fr/fr/send-money/app/start

¹³ FAQ de la Western https://www.westernunion.com/fr/fr/faq-send-money-online.html

¹⁴ FAQ de la Western Union https://www.westernunion.com/fr/fr/faq-send-money-in-person.html

Vérifiés pour la dernière fois le 9 mai 2018

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