Transferwise vs Transferencias bancarias internacionales: ¿Qué opción es mejor?

16.03.18
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A la hora de enviar dinero al extranjero las opciones pueden ser abrumadoras. Rápido.

En TransferWise, creemos que el mundo de las finanzas necesita algunos cambios. Los servicios financieros deben ser justos, transparentes, simples y creados para servir a los clientes, no a los intereses de bancos y proveedores.

Nos parece que el dinero, las personas y las ideas son mejores sin fronteras. En serio.

TransferWise es la nueva manera de enviar tu dinero al extranjero, de la manera más sencilla y barata posible. Pero no tienes que creernos a nosotros, sigue leyendo para ver tú mismo porqué TransferWise es diferente.

Un poco de contexto: Diferentes métodos que puedes utilizar para enviar dinero al extranjero

1 diferentes opciones para enviar dinero al extranjero

Tanto si has estado enviando dinero al extranjero con tu banco durante mucho tiempo o si simplemente estás pensando en hacerlo, probablemente no te hayas dado cuenta de que hay más métodos disponibles que nunca para ello.

  • en persona
  • por teléfono
  • online
  • app del movil
  • peer to peer

Esta última, el método "peer to peer", es donde entran en juego TransferWise y las nuevas compañías de transferencias de dinero. Este método es el secreto del que se sirven para poder ofrecerte precios hasta 8 veces más bajos que los de tu banco. Pero te lo explicaremos mejor más adelante.

Transferencias bancarias internacionales y SWIFT: la relación

2 transferencias bancarias internacionales y swift

Si mandas dinero al extranjero con tu banco, casi seguro que éste lo enviará a través de SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). No dejes que este nombre te engañe. Las transferencias SWIFT no son conocidas por su rapidez.

Dado que los bancos envían las transferencias internacionales casi siempre a través de SWIFT, así es como nos referiremos a ellas de ahora en adelante.

Algunos bancos son pequeños. Otros son grandes. Algunos tienen un montón de conexiones. Otros muy pocas. Aquí es donde entra SWIFT. Es algo así como cuando no encuentras un vuelo directo y buscas una conexión con escalas: las transferencias SWIFT permiten que los bancos envíen dinero por todo el mundo utilizando, a menudo, bancos intermediarios. Bien es cierto que cuando fue creado en 1973 hizo la vida mucho más fácil a aquellos que vivían y trabajaban en el extranjero.

Pero eso era en 1973. Las transferencias SWIFT son todavía la norma para las transferencias bancarias internacionales, y esto tiene un precio. Muchos de sus clientes no se dan cuenta de que hay muchos más gastos de los que imaginan. Pero si sólo hay una pequeña comisión por adelantado, ¿qué otros gastos pueden incluirse?

Vamos a contarlas, porque se van sumando.

  • 1er coste: Comisión de la transferencia internacional al enviar el dinero
  • 2º coste: Comisiones fijas cobradas por cada uno de los bancos intermediarios involucrados (pueden ser de ninguno hasta 3).
  • 3er coste: Sobreprecio en el tipo de cambio aplicado
  • 4º coste: Comisión por entrega de la transferencia internacional al beneficiario

Aquí tenemos ya un mínimo de 3 gastos diferentes, y uno de ellos ni siquiera es mencionado por los bancos. Y si tienes la mala suerte de que se involucren 3 bancos intermediarios, cada uno sacará tajada.

Puede ser reconfortante el saber que casi siempre tendrás la opción de elegir si pagarás tú todos estos gastos, lo hará tu beneficiario o lo dividiréis entre los dos. Pero eso no cambia el hecho de que los gastos existen. Y alguien tiene que pagarlos.

Si aún sientes la curiosidad de saber en términos reales como se aplican estos gastos, aquí te los desglosamos un poco más en detalle.

1er coste: Comisión por las transferencia internacional al enviar el dinero

3 comisión de las transferencias internacionales

Ésta es normalmente la comisión de la que te informará tu banco. Se suele describir claramente en la sección sobre comisiones de tu cuenta bancaria. Puede variar un poco, pero a menudo es una comisión fija, así que parece bastante razonable.

2º coste: Comisiones fijas cobradas por los bancos intermediarios involucrados (pueden ser de ninguno hasta 3)

4 comisiones fijas de hasta 3 bancos

Ésta puede doler, ya que normalmente los clientes no la ven venir. Hay bastantes posibilidades de que tu banco no necesite un banco intermediario para enviar tu dinero de un país a otro, especialmente si ambos tienen una fuerte presencia internacional. En esos casos, estás a salvo.

Pero si no tienes tanta suerte, puedes contar con que de 1 a 3 bancos intermediarios se quedarán una parte del dinero que estás enviando. La buena noticia es que la comisión es fija y no debería variar si vas a enviar más dinero. Pero aún así una comisión es una comisión. Y eso no suelen ser buenas noticias.

3er coste: Sobreprecio en el tipo de cambio aplicado

5 tipo de cambio aplicado

El tipo de cambio casi siempre se oculta. A las empresas no les gusta hablar de él. A los bancos tampoco les gusta advertirte de su existencia. Y las tablas de gastos y comisiones no suelen ponerlo de relieve.

La peor parte es que casi nunca sabrás que los gastos están ahí. Si vas a enviar dinero a través del sistema SWIFT, no será tu banco quien haga la conversión del dinero. Si intervienen solamente dos bancos, va a ser el banco receptor quien haga esta conversión. Si hay bancos intermediarios, a menudo será uno de ellos quien haga la conversión.

Haga quien haga la conversión del dinero, no estarán usando el tipo de cambio real. Éste es el tipo de cambio que los bancos usan cuando cambias divisas entre ellos, y tú lo puedes encontrar en Google. Ellos modifican el tipo de cambio en su provecho y sacan de ello un beneficio adicional. Es una comisión sobre la que te no te van a informar: una comisión oculta.

4º coste: Comisión por entrega de la transferencia internacional al beneficiario

6 comisión por la transferencia internacional de llegada

Afortunadamente, este gasto está normalmente claramente especificado. El banco del beneficiario cobrará su propia comisión. El sistema SWIFT no es gratuito, por lo tiene sentido que los bancos cobren por utilizarlo.

¿Te has convencido ya de que tu transferencia bancaria es más cara de lo que creías?

¿En qué se diferencia TransferWise de las transferencias SWIFT?

7 en qué se diferencia transferwise de las transferencias swift

¿Recuerdas algo llamado "peer to peer" que hemos mencionado antes? Esa es la primera gran diferencia entre TransferWise y las transferencias bancarias internacionales habituales.

Con TransferWise, hay cuentas bancarias por todo el mundo. Y son cuentas locales en la moneda local. Lo que significa que no necesitas ningún banco intermediario para que envíe tu dinero de un país a otro. Y tu banco no te cobrará ninguna comisión adicional por envíos internacionales.

Con TransferWise mandas tu dinero de manera local. A la vez, gente de otro país que envía su dinero igual que tú, pero en el sentido contrario, acaba proporcionando los fondos para la transferencia a tu beneficiario en ese otro país. Se trata de conectar el dinero de la gente, de conectar gente.

De hecho, es así como empezó TransferWise.

Taavet estaba trabajando para Skype en Estonia, por lo que ganaba euros, pero vivía en Londres. Kristo trabajaba en Londres, pero tenía una hipoteca en Estonia y la tenía que pagar en euros. Diseñaron un esquema muy simple. Cada día ambos comprobaban el tipo de cambio real del mercado en Reuters para ver cuál era el cambio justo. Kristo ponía libras en la cuenta inglesa de Taavet, y Taavet hacía lo mismo con euros en la cuenta de su amigo. Los dos conseguían el dinero que necesitaban y no pagaban ni un centavo en comisiones bancarias ocultas.

“Debe de haber más personas en nuestra misma situación", ésta fue la revelación.

Y el resto es TransferWise.

Demostraron de primera mano que mandar el dinero con sus bancos no era el único modo posible. Con un poco de ayuda de un amigo se podían evitar las comisiones inesperadas y los sobreprecios escondidos en el tipo de cambio. En TransferWise creemos que todos los costes deben saberse por adelantado y ser transparentes. Incluso hemos comenzado en varios países iniciativas y peticiones legislativas para pedir a los gobiernos que obliguen a bancos y empresas de transferencias de dinero a hacer justamente eso mismo: mostrar los sobreprecios escondidos en el tipo de cambio modificado. Que digan a sus clientes lo que realmente les cuestan sus transferencias internacionales.

Por ello, TransferWise te informa de la comisión que te cobrará desde el principio. Incluso antes de que te registres. Queremos que sepas exactamente lo que pagarás en cada momento. Y también exactamente lo que recibirás.

Pero ni siquiera mostrar las comisiones más claramente nos pareció suficiente. Queríamos asegurarnos de que los clientes normales, del día a día, obtuvieran los mismos beneficios que los grandes bancos a la hora de hacer cambios de moneda. TransferWise ofrece a todos sus clientes el tipo de cambio real, el mismo que puedes comprobar tú mismo en Google. Y, al igual que nuestra comisión, se te muestra desde el principio. Tenemos incluso una calculadora de conversiones para que puedas comprobar el tipo de pago desde ya mismo.

Debemos hacer una confesión: en envíos a Sudáfrica aún necesitamos usar el método SWIFT, pero estamos trabajando para cambiarlo. Lo sentimos, Sudáfrica.

Comisiones: TransferWise vs SWIFT

8 fees transferwise vs swift

¿Aún tienes dudas sobre qué será más barato? Quizás esta tabla te ayude.

Tipo de comisión Comisiones internacionales de los bancos (SWIFT) Comisiones de TransferWise
Comisión por enviar la transferencia Varía, normalmente entre 10$ y 35$ 0.5% - 2.5%
Comisiones de los bancos intermediarios Sí, y varían dependiendo de qué banco sea el intermediario y de cuántos haya No, ninguna.
Sobreprecio en el tipo de cambio Ninguna. Te damos el tipo de cambio real.
Comisión por entrega de la transferencia al beneficiario Varía, normalmente entre 0$ y 9$ No, ninguna. (TransferWise envía dinero sólo mediante transferencias bancarias locales.)

Pagando por tu transferencia: TransferWise vs SWIFT

9 transferwise vs swift paying for your transfer

Sabemos que es probable que lleves mucho tiempo operando con tu banco. Y sabemos que es difícil cambiar. Ya se sabe que es más fácil ceñirse a lo que ya se conoce. Entonces, ¿ por qué cambiar?

Con TransferWise no necesitas realmente dejar de operar con tu banco. Vas a seguir necesitándole para mandarnos el dinero a nuestro sistema. La diferencia es que lo estarás enviando de manera local: de tu banco a otro banco dentro de tu mismo país, por lo que te costará lo que una transferencia doméstica normal. En mucho casos incluso puedes pagarnos con tu tarjeta de débito o de crédito, o mediante uno de los métodos de pago más comunes en tu zona.

Y además tienes la opción de hacerlo todo desde nuestra aplicación, sin necesidad de estar delante del ordenador para hacer la transferencia.

Operador de transferencias ¿Ofrece transferencias en persona/por teléfono? ¿Ofrece transferencias online? ¿Ofrece transferencias desde una aplicación para móviles? ¿Ofrece transferencias "peer to peer"?
Bancos (vía SWIFT) Sí, la mayoría de bancos lo prefieren para transferencias internacionales. Sí, con muchos bancos puedes hacer transferencias online. Probablemente con un límite de cantidad y con más comprobaciones de seguridad. Sí, la mayoría de bancos tiene una aplicación, aunque hacer transferencias internacionales en ella puede resultar complicado.
TransferWise No, somos un servicio sólo online. Sí, por supuesto, es el pan nuestro de cada día. Sí, y estamos orgullosos de lo fácil que es usar nuestra aplicación. Rotundamente sí, muchas de las transferencias que hacemos son "peer to peer".

Datos necesarios del beneficiario: TransferWise vs SWIFT

10 recipient information needed

Si estás haciendo una transferencia internacional con tu banco, necesitarás el IBAN y código SWIFT de tu beneficiario. Mientras que con TransferWise, sólo necesitas sus datos de cuenta locales; o en muchos casos simplemente su dirección de correo electrónico, si prefiere no dar sus datos bancarios. Mucho más cómodo.

Datos del beneficiario Beneficiario en una transferencia internacional con bancos (SWIFT) Beneficiario en TransferWise
¿El beneficiario necesita tener una cuenta? N/A No, el beneficiario no necesita tener una cuenta TransferWise.
¿El emisor necesita tener cuenta bancaria? Sí. Sí.
¿El beneficiario necesita tener cuenta bancaria? Sí. Sí, el beneficiario necesita tener una cuenta bancaria en el país donde se utiliza la moneda de destino.
¿Se necesitan los datos del beneficiario? Los datos bancarios del beneficiario, incluyendo su número de cuenta y el código SWIFT/BIC. Los datos bancarios locales de el país en cuestión y, en ocasiones, sólo su dirección de email.
¿El beneficiario puede recibir otras monedas que no sean la de su propio país? Sí, si su cuenta bancaria está denominada en esa otra moneda. No, TransferWise sólo manda dinero en la moneda local del país en cuestión (salvo para dólares americanos $).

Cómo recibe el beneficiario el dinero: TransferWise vs SWIFT

11 recipient money collection

Quizás uno de los mejores aspectos de las transferencias SWIFT (o lo que queda de ellas) sea que se le paga directamente al beneficiario en su cuenta bancaria. No hay por tanto necesidad de ir a ningún punto de recogida en efectivo, ni de registrar ninguna cuenta especial sólo para recibir esa transferencia.

Lo mismo ocurre con TransferWise. El beneficiario de tu dinero necesita una cuenta bancaria en el país de destino denominada en la moneda local usada en ese país. Directo a su cuenta. Listo para usarlo.

La seguridad de tu dinero: TransferWise vs SWIFT

12 la seguridad de tu dinero

Obviamente, puedes fiarte de tu banco para dejarles tu dinero, ya que se han estado ocupando de él durante años. Al igual que la red SWIFT.

Al igual que los bancos, TransferWise está regulada como una institución financiera, autorizada por la FCA: "Financial Conduct Authority" como una institución de dinero electrónico.

Puedes consultar toda la información sobre nuestras licencias en distintos países en nuestro centro de soporte.

Realizar una transferencia internacional debería ser una cosa sencilla, y no debería costar un ojo de la cara.

Utilizando TransferWise, tu dinero llegará rápido, de forma segura y sin que ni tú ni tu destinatario salgáis perdiendo.

¿No nos crees? Pruébanos y descrúbelo.

TransferWise es la nueva forma inteligente de enviar dinero al extanjero.

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