¿Qué son el IBAN y el BIC? - Haciendo una transferencia

Hacer una transferencia al extranjero puede suponer un importante quebradero de cabeza debido a que al relativo desconocimiento que existe respecto a este tipo de operaciones, se le suma la jerga propia de los bancos. Por eso es muy importante conocer y entender los términos relativos a las transferencias internacionales, en especial los más desconocidos: el código IBAN y el SWIFT o BIC.

¿Qué es el IBAN?

El IBAN es un código alfanumérico que sirve para identificar las cuentas bancarias mediante un formato reconocido internacionalmente y extensamente utilizado en los países de la UE. IBAN significa Número Internacional de Cuenta Bancaria en sus siglas en inglés. Es un sistema muy útil porque permite que distintos bancos localicen fácilmente cuentas de otros países, y especialmente importante para las transferencias internacionales.

Aunque este código cuenta con una historia de varias décadas, en España solo se implantó de manera generalizada debido a la iniciativa Zona Única de Pagos en Euros o SEPA, por sus siglas en inglés, cuyo objetivo era uniformizar los instrumentos de pago de la UE. Debido a esto, en 2014 se sustituyó el hasta entonces vigente Código Cuenta Cliente (CCC), un código de hasta 20 dígitos que se usaba en nuestro país para identificar a las cuentas bancarias. Fue sustituido por su equivalente internacional, el IBAN que puede tener hasta 34 caracteres.

El número IBAN está compuesto por una parte fija de 4 dígitos y otra que representa el número de cuenta del país.

• El código de país y el código de control son la parte fija que todas las cuentas internacionales en formato IBAN poseen.
• El IBAN se completa añadiendo el formato de cuenta bancaria de cada país, que en el caso español se toman los 20 dígitos del CCC.

El número IBAN completo para cuentas en España es el siguiente (24 dígitos):

¿Cuál es el IBAN de mi cuenta?

Aunque ahora se entienda mucho más qué es el código IBAN y para qué sirve, es importante poder localizarlo para poder hacer uso de este. Puedes encontrar el IBAN de una cuenta bancaria en los siguientes lugares:

• En las sección “cuentas” de tu banca en línea
• En la contraportada de tu libreta bancaria
• En el contrato de tu cuenta bancaria
• Puedes pedirlo a un asistente financiera de tu sucursal

¿Qué es el BIC/SWIFT?

El código BIC o Bank Identifier Code es un código que identifica a un banco dentro de la red de mensajería interbancaria segura SWIFT que sirve para hacer transferencias internacionales. Este código también recibe el nombre de SWIFT, Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, al igual que la red interbancaria mediante la que se procesan estas transferencias. A esta red pertenecen miles de instituciones financieras de todo el mundo, incluidos los bancos españoles.

El código BIC o SWIFT está compuesto de entre 8 caracteres y 11 caracteres y sigue la estructura AAAABBCCDDD. Los tres últimos caracteres son opcionales. Si se añaden sólo XXX, se entenderá que se refiere a la oficina principal de la entidad.

• AAAA: indican la entidad bancaria.
• BB: determinan el país.
• CCC: especifican la localidad.
• DDD: indican la oficina (añade XXX para enviar a la oficina central).

¿Cuál es el BIC de mi cuenta?

Averiguar o encontrar el código BIC / SWIFT de un banco no siempre es fácil, ya que aunque consultes el portal de tu banco, a menudo las entidades no muestran esta información de forma fácilmente accesible, por eso si no consigues encontrarlo, puedes intentar hacer una búsqueda en internet o utilizar la herramienta del enlace anterior.

¿Cuánto cuesta una transferencia internacional?

Una vez conocidos los datos necesarios para hacer una transferencia internacional, como es el caso del IBAN y del BIC/SWIFT, es importante averiguar el coste asociado a una transacción de este tipo. Los gastos en los que incurrirá una transferencia al extranjero dependen básicamente de si la transferencia es entre países SEPA o no.

Proveedor	Comisión	Tipo de cambio	Coste total
Bancos	20 - 50 €	Con sobreprecio	20 - 50 € + tipo de cambio con sobreprecio + posible comisión de bancos intermediarios
Wise	0,5%	Real - el del mercado	4,98 €

Ejemplo - La tabla de arriba es un ejemplo de lo que podrían cobrar los bancos y Wise por enviar 1000 EUR a una cuenta en dólares en los EE.UU.

Transferencias en zona SEPA

La iniciativa SEPA de la UE que provocó la expansión del IBAN como estándar para los países miembros tenía como objetivo que los costes de las transferencias nacionales e internacionales en Euros entre países del Espacio Económico Europeo fueran los mismos y no hubiese diferencias en la forma de operar. SEPA está compuesta por los países de la UE, así como Islandia, Liechtenstein, Mónaco, Noruega, San Marino y Suiza. Eso significa que si tu banco ofrece transferencias nacionales gratis, también serán gratis dentro de la zona SEPA y si son de pago en la zona SEPA, también lo serán en territorio nacional.

Aunque algunos bancos ofrecen transferencias gratuitas, una gran parte de ellos cobra un porcentaje por enviar o recibir transferencias. Cuando no son gratuitas, suelen imponer un coste mínimo y un porcentaje. Recibir transferencias suele ser gratuito aunque también existen casos donde podrían cobrar comisiones dependiendo de la entidad o de las condiciones de tu cuenta.

Transferencias fuera de SEPA

Por el contrario, las transferencias internacionales en las que el país emisor o receptor de la transferencia no sea miembro de SEPA serán menos fáciles, ya que generalmente harán uso de la red interbancaria SWIFT.

En general el proceso es más complejo y este tipo de transferencias suelen ser más caras. Frecuentemente para que el dinero llegue desde el banco de origen hasta el banco de destino, es posible que pase por un máximo de 3 bancos intermediarios, los cuales pueden añadir sus propias comisiones. Esto puede perjudicar al tiempo de tu transferencia, ya que podría tardar de 3 a 5 días laborables en completarse.

Por otro lado, no hay que olvidar sumarle la comisión por cambio de divisas. La mayoría de bancos aplican un cambio propio más beneficioso para ellos y que está alejado del tipo de cambio real, el que se puede consultar fácilmente en Google. Así que al enviar cantidades algo más grandes de dinero, un mal tipo de cambio puede hacerte perder mucho dinero.

Transferencias con
Santander	BBVA	Caixabank	ING
Banco Sabadell	Bankia	EVO Banco	Bankinter
Unicaja	Liberbank	Kutxabank	ABANCA

¿Hay alternativas a mi banco para enviar dinero al extranjero?

Aunque tengas tu cuenta bancaria con una entidad determinada, eso no significa que ese banco sea tu única vía para enviar dinero al extranjero. Afortunadamente, existen alternativas como Wise que permiten enviar transferencias al extranjero de forma sencilla y con comisiones muy bajas.

Este servicio es totalmente seguro y hace un uso inteligente de las tecnologías peer-to-peer que le permite ofrecer comisiones muy bajas haciendo las transferencias de forma local, lo que normalmente significa evitar las altas comisiones en la mayoría de los bancos por recibir transferencias internacionales. Además, Wise ofrece el tipo de cambio real, el que se puede ver en Google o XE y no tiene ninguna comisión oculta, todos los costes son totalmente transparentes y se muestran desde el principio a través de su asistente.

Gracias a todas estas ventajas, el ahorro puede ser considerable frente a un banco tradicional.

Por ejemplo, en el caso de enviar 1000 € en dólares a Estados Unidos, con Wise solo pagarás 4,98 € de comisión y se aplicará el tipo de cambio real. Quizás sea por eso que más de un millón de clientes ya han confiado en este servicio para enviar su dinero al extranjero.