Cómo enviar dinero de Estados Unidos a México: comparativa

22.03.18
lectura de 6 minutos

Las relaciones comerciales entre Estados Unidos y México han continuado intensificándose en los últimos años gracias al aumento de la globalización y al gran número de compatriotas mexicanos desplazados en Estados Unidos. Además, muchas empresas de ambos países se dedican a realizar importaciones y exportaciones de productos o servicios.

Para estos y otros muchos casos, este artículo sobre enviar dinero de Estados Unidos a México puede ofrecer información muy útil. Aquí se abordará el costo del envío de dinero a México, el tipo de cambio aplicable para la conversión de divisas, así como los datos necesarios para que la transferencia se deposite correctamente. Por último, se revisarán las características de los servicios de envío de dinero de forma tradicional con un banco, usando MoneyGram o mediante las modernas transferencias peer-to-peer con TransferWise, que permitirán ahorrar dinero en muchos casos.

Por ejemplo: si quieres enviar $1000 de EE.UU. a México de forma online, esta sería la comparativa entre los principales proveedores:

Proveedores Comisión Tipo de Cambio Comisión total
Bancos 20 - 40 $ Con sobreprecio 20 - 40 $ + tipo de cambio con sobreprecio + posible comisión de bancos intermediarios
MoneyGram Aparentemente gratis Con sobreprecio Comisión oculta en el tipo de cambio que podría ser muy superior al 1%
TransferWise 1% Real - el del mercado $9,68

La tabla de arriba es una comparativa aproximada de lo que podría costar enviar dólares desde EE.UU. hasta México con los bancos tradicionales, MoneyGram y TransferWise. En los apartados siguientes de este artículo se explica con más detalle los costes al usar estos medios para enviar dinero de forma internacional.

Fuentes, 16 de marzo de 2018: estimador de cargos, términos y condiciones de uso y TransferWise.

Cuánto cuesta mandar dinero a México

El costo de mandar dinero a México puede ser muy variable, ya que depende de diversos factores, especialmente del método usado. Además, aunque algunos conceptos de la comisión sí que son más o menos transparentes, hay otros que no lo son tanto y que pueden estar más ocultos, por eso puede resultar realmente difícil saber el costo final exacto que tendrá una transferencia u orden de pago antes de que esta se lleve a cabo.

En el caso de las transferencias, el dinero puede pasar por varios bancos y que cada banco aplique sus propias comisiones, lo que hará que aumente el costo final. Además, el simple hecho de tener que usar dos divisas complica las cosas.

El tipo de cambio real y con sobreprecio

El tipo de cambio es la relación que existe entre el valor de dos divisas. Al tratar con distintas divisas, los bancos tendrán que convertir entre esos dos valores y para ello tomarán algún tipo de cambio como referencia. Desgraciadamente, la gran mayoría de bancos no usa el tipo de cambio real del mercado, el que se puede consultar fácilmente en Google, sino uno propio menos ventajoso para el cliente. En la práctica eso implica que hay que sumar una comisión adicional nada transparente.

Tal y como mostraba la tabla comparativa del comienzo, los bancos suelen usar el tipo de cambio con sobreprecio, al igual que MoneyGram, mientras que TransferWise usa el tipo de cambio real, lo que significa que una parte de tu dinero nunca saldrá de tu bolsillo.

¿Qué datos se necesitan para enviar dinero a México desde Estados Unidos?

En el caso de querer enviar dinero desde Estados Unidos a México, además de acordar la cantidad y la moneda en la que se hará la transferencia, es indispensable conocer los datos básicos tanto de la persona que va a recibir la transferencia como de su cuenta bancaria, que en el caso de México son los siguientes:

  • El nombre completo y dirección del destinatario
  • CLABE interbancaria de la cuenta de destino
  • Nombre del banco del destinatario
  • Código SWIFT del banco receptor

La Clave Bancaria Estandarizada, o CLABE por sus siglas, es un número único que identifica la cuenta en una institución bancaria, lo que facilita las transferencias de fondos entre distintas cuentas. En cuanto al SWIFT o BIC, este es un código de entre 8 y 11 caracteres que hace referencia al banco de destino, para así identificarlo en la red interbancaria que se encarga de las transferencias internacionales.

En ocasiones, es posible que se solicite el RFC (Registro Federal de Contribuyentes) como medida de seguridad adicional, ya sea como persona física o moral. Este número también sirve en algunos casos para acelerar el procesamiento de las transferencias.

Compañías de envíos de dinero a México

Existen diversas formas de enviar dinero a México por internet. Dos de las más comunes son: enviar transferencias usando un banco tradicional y enviar dinero con MoneyGram.

Enviar dinero con tu banco

Al enviar una transferencia al extranjero con un banco tradicional, estos suelen hacer uso de la vetusta red interbancaria SWIFT, que da nombre al código SWIFT. Su propósito fundamental es establecer un estándar para el envío y recepción de órdenes de pago entre distintas entidades financieras.

Las transferencias SWIFT suelen tardar entre 2 y 5 días hábiles desde que se envían hasta que llegan a la cuenta de destino, pero pueden sufrir retrasos por falta de información u otros motivos.

A la hora de usar este tipo de transferencias es posible elegir quién se hará cargo de los gastos de la operación eligiendo la modalidad deseada:

  • Transferencia modalidad OUR: la persona que envía la transferencia se hace cargo de todos los gastos.
  • Transferencia modalidad BEN: el receptor paga todos los gastos del proceso.
  • Transferencia modalidad SHA: es la opción más común. El emisor se encarga de pagar los gastos de su banco y el receptor los de su propio banco y los de otros bancos intervinientes.

Aunque se trata de un sistema seguro, el mayor problema de esta red es que sus costes pueden resultar excesivos, especialmente porque hay muchos agentes involucrados: el banco de origen, el banco de destino y los bancos intermediarios. Desgraciadamente, todos ellos pueden cobrar sus propias comisiones y hacer que el precio final de la transferencia se dispare.

Enviar dinero con MoneyGram

MoneyGram es un servicio de envío de dinero con sede en los Estados Unidos que ofrece diversas formas de envío de dinero, desde la típica transferencia bancaria hasta la posibilidad de retirar el dinero en efectivo en persona. Las transacciones se pueden hacer acudiendo a una de las miles de sucursales que tienen en todo el mundo o a través de su página web en internet. Su principal ventaja es la inmediatez, ya que una vez depositado el dinero en la sucursal o en la cuenta de MoneyGram, este puede llegar a la persona en cuestión de pocos minutos, sobre todo en el caso de las retiradas de dinero en persona.

Desafortunadamente, MoneyGram no publica de forma clara las comisiones que aplica, aunque sí cuenta con un estimador de cargos que permite ver el costo total estimado de una transferencia, aunque este dependerá de las opciones elegidas y puede variar bastante. Por otro lado, MoneyGram tan solo indica en sus Términos y Condiciones de uso que el tipo de cambio que te ofrecen puede ser diferente al que ellos obtengan de sus socios, quedándose con la diferencia y así haciendo dinero. Dicho de otro modo, una comisión oculta en el tipo de cambio. Además, MoneyGram no permite enviar transferencias de más de $6,000 USD, lo que unido a los costos hacen que no sea una herramienta demasiado práctica en muchos casos.

Fuentes, 16 de marzo de 2018: estimador de cargos y términos y condiciones de uso.

TransferWise - una alternativa barata y justa

Por suerte, existe una alternativa a los bancos tradicionales y a las en ocasiones confusas tarifas de MoneyGram. TransferWise es un servicio totalmente novedoso en el mundo de la banca en el que ya han confiado más de dos millones de clientes. Hace uso de las transferencias peer-to-peer, una tecnología que utilizada de forma inteligente hace que las transferencias se hagan de forma local, lo que reduce los costos asociados con este producto tradicionalmente tan caro.

TransferWise permite enviar dinero de Estados Unidos a México por internet de forma cómoda y sin complicaciones, pero sobre todo con muy bajas comisiones. Este servicio solo cobra un 1 % de la transferencia en concepto de comisión, lo que normalmente es menor que las comisiones de la gran mayoría de empresas financieras y ofrece el tipo de cambio real, algo de lo que pueden presumir muy pocos servicios, que suelen añadir algún tipo de comisión oculta en este concepto.

Otra de las grandes ventajas es que el límite por operación de TransferWise es de $1 millón de dólares, por lo que en la gran mayoría de los casos eso significa no tener que preocuparse por superar los límites de transferencias. En TransferWise los límites de tu dinero los pones tú.

Empieza a enviar dinero a México con TransferWise y podrás ahorrarte muchas comisiones.

Si por el contrario estás interesado en enviar dinero desde México al exterior, TransferWise pronto lanzará esta opción y puedes formar parte de los primeros apuntándote en la lista de deseos de TransferWise.

TransferWise es la nueva forma inteligente de enviar dinero al extanjero.

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