Todo lo que necesitas saber sobre las transferencias internacionales

Esta guía pretende despejar dudas sobre el proceso, la duración y el coste de las transferencias bancarias internacionales, además de introducir una alternativa como Wise que te ayudará a ahorrar gracias a sus bajas comisiones y al tipo de cambio del mercado; el que ves en Google.

Ejemplo: al enviar 1000 euros de España al Reino Unido a una cuenta en libras.

	Bancos	Wise
Comisión	15€ - 42€ (según banco)	0,56% + 0,30€
Comisión intermediarios	Es posible - un máximo de 2 bancos	No
Tipo de cambio	Propio, con sobreprecio	Medio del mercado - el que ves en Google
Duración	2 - 5 días laborables	0 - 24 horas
Comisión Total	15€ - 42€ + comisión de intermediarios + cambio con sobreprecio	5,87€

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Existen 2 tipos de transferencias internacionales

En primer lugar, hay que tener en cuenta que a la hora de realizar una transferencia bancaria internacional hay dos tipos principales de transferencias, SWIFT y SEPA:

• Transferencias SWIFT

  Son transferencias realizadas mediante el sistema interbancario SWIFT. Este tipo de sistema es el más antiguo de los dos y está muy extendido, ya que cuenta con miles de bancos adheridos. Suelen usarse para las transferencias internacionales en diferente divisa o fuera de la zona SEPA.

• Transferencias SEPA

  SEPA o la Zona Única de Pagos en Euros surgió en 2008 como una iniciativa de la Unión Europea para facilitar y normalizar los movimientos de dinero entre los diferentes países miembros. Las transferencias SEPA tienen las mismas condiciones y precios que si se hicieran dentro de tu país (para importes inferiores a 50 000 €).

Cómo hacer una transferencia bancaria internacional

Para realizar una transferencia bancaria internacional es necesario conocer los siguientes datos sobre tu destinatario:

• País de destino y moneda
• Nombre completo
• Cantidad a transferir
• Código SWIFT/BIC de banco
• Número de cuenta bancaria o IBAN

Si disponemos de estos datos, podemos acudir a una entidad bancaria y decirle al personal que deseamos realizar una transferencia bancaria internacional. La mayoría de bancos también ofrecen la opción de realizar transferencias mediante su línea telefónica, sus cajeros (solo para transferencias SEPA) y especialmente a través de internet, en donde se solicitarán los datos requeridos para realizar la transferencia sin moverse de casa.

Es importante comprobar bien los datos porque en el caso de que sean incorrectos la transferencia podría ser devuelta y habríamos de pagar una comisión por dicho concepto.

¿Qué son los códigos IBAN y BIC/SWIFT?

El código BIC o código SWIFT es un identificador de instituciones financieras y bancos. El código consta de 11 caracteres, aunque a veces puede tener solo 8, tal y como se puede ver en más detalle en la guía de Wise.

El IBAN es un código que señala la cuenta bancaria específica del destinatario a la que se quiere transferir el dinero. A pesar de que en países como Estados Unidos o Nueva Zelanda no se usa, el código IBAN está muy extendido en el caso de los países europeos y otros muchos países del mundo. Aunque en España se usaba el Código Cuenta Cliente hasta 2014, este fue sustituido por el IBAN.

¿Cuánto cuesta hacer una transferencia bancaria internacional?

Gracias a regulaciones de la Unión Europea, todas las transferencias SEPA, es decir en euros, leu rumano o coronas suecas dentro de la Unión Europea, deben ser tratadas por los bancos como transferencias nacionales.¹ Por lo que si gozas de transferencias gratuitas nacionales, tu banco no debe cobrarte nada por mandar euros a otra país de la UE.

En el caso de las transferencias SWIFT verás que las comisiones son mayores. No solo tu banco te cobrará una comisión de gestión de envío, sino que también habrá que hacer frente a las comisiones de los bancos intermediarios (aprox. unos 20$ por banco) y las del banco de destino. Según la modalidad de envío que elijas al crear tu transferencia, indicarás quién se hace cargo de la comisiones:

• Modalidad de envío OUR: el remitente se hace cargo de todos los gastos.
• Modalidad de envío SHA: es la más común, el remitente pagará las comisiones de su banco y el resto de comisiones se deducirán de la cantidad enviada.
• Modalidad de envío BEN: el beneficiario se hace cargo de toda las comisiones, por lo que todas las comisiones se deducen de la cantidad enviada.

Las entidades españolas cobran cantidades que pueden suponer un porcentaje de la cantidad a enviar o un mínimo de entre 15 y 42 € según modalidad. En la siguiente tabla puedes ver las comisiones de los bancos españoles más comunes:

Bancos	OUR	SHA y BEN
Santander2	0,75% / 40€ mínimo	0,75% / 34€ mínimo
BBVA3	0,70% / 35€ mínimo	0,60% / 18€ mínimo
CaixaBank4	0,70% / 36€ mínimo	0,60% / 15€ mínimo
ING5	42€	27€

A todo esto hay que tener en cuenta una comisión menos transparente, la que se aplica en los tipos de cambio. Por ejemplo, que el euro/dólar esté a 1,06 significa que por 1 € obtendremos 1,06 $. Este tipo de cambio lo marca el mercado y es el llamado tipo de cambio medio, el que aparece en Google, XE u otras páginas similares.

Desgraciadamente, eso no significa que ese sea el tipo de cambio que tu banco vaya a aplicar. No es extraño que los bancos varíen a su favor esa tasa de cambio del mercado y apliquen un cambio que les favorece a ellos. En muchas ocasiones, lo que se suele ocultar bajo las transferencias «sin comisiones» es este tipo de cambio que perjudica al cliente al usar una tasa de cambio peor que la que indica el mercado.

Esta tabla te muestra los tipos de cambio que aplican estas cantidades y el porcentaje de recargo que llevan añadido respecto a los tipos medios del mercado. Se ha tomado como ejemplo, el cambio de euro a libra esterlina:

Bancos	Tipo de cambio6	Recargo añadido*
Santander	1 EUR = 0,83 GBP	3,48%
BBVA	1 EUR = 0,82 GBP	4,65%
CaixaBank	1 EUR = 0,84 GBP	2,32%
ING	1 EUR = 0,83 GBP	3,48%

• En el momento de elaborar esta tabla, el tipo de cambio interbancario era de 1 EUR = 0,86 GBP.

Con Wise ahorras dinero y tiempo en tus transferencias internacionales

Quizás aún no hayas oído hablar de Wise, pero es un servicio online en el que ya han confiado más de 7 millones de personas para realizar transferencias internacionales. Sus bajas comisiones y la aplicación del tipo de cambio medio en todas sus transacciones, ha permitido ahorrar mucho dinero respecto a los bancos. Sin letra pequeña ni sorpresas.

Una vez te registras en Wise, ya sea desde su página web o al descargarte la app en Google Play o en el App Store, podrás fácilmente enviar dinero en más de 40 monedas. Sigue los pasos para configurar tu transferencia, introducir los datos del destinatario y elegir el método para pagarla. Dependiendo del país de destino y del método de pago que elijas, tu dinero llegará entre pocas horas y 2 días laborables. ¡Bienvenid@ a dinero sin fronteras!

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¿Cuánto tiempo tarda una transferencia internacional?

El tiempo de una transferencia internacional puede variar según el tipo de transferencia:

• Transferencias SWIFT: pueden tardar entre 2 y 5 días hábiles, según el número de bancos intermediarios que participen en el envío del dinero.
• Transferencias en SEPA: entre 1 y 2 días hábiles. No obstante, cada vez más bancos europeos están participando en la iniciativa de pagos instantáneos SEPA instantáneos, por lo que es probable que tu transferencia SEPA se realice en pocos segundos.

Decidir usar una opción u otra de entre todas las mencionadas puede suponer un ahorro muy importante, por eso es muy recomendable investigar todas las opciones posibles para evitar sorpresas y realizar la transferencia con antelación si se quiere que el dinero llegue en un plazo determinado.

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Fuentes

1.Directiva 2015/2366 y directiva 2019/518 de la Unión Europea y el Consejo
2.Comisiones de Banco Santander al enviar transferencias internacionales (Hoja de precios estándar – Epígrafe 21, publicada en su web)
3.Comisiones de BBVA por transferencias con el exterior (Tarifario – Epígrafe 67, publicado en su web)
4.Comisiones de Caixabank por transferencias de fondos con el exterior (Tarifas de comisiones, Epígrafe 80.3 publicado en su web)
5.Documento informativo de las comisiones asociadas a las cuentas de ING
6 Tipos de cambio deBanco Santander,BBVA,Caixabank e ING publicados en sus respectivas webs. Tipo interbancario obtenido de Google

Comprobado por última vez el 05 de junio de 2023.