¿Cómo ahorrar en comisiones al cambiar divisas?

06.07.18
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El cambio de divisas es una operación muy frecuente en el mundo globalizado de hoy en día. Sin embargo, son pocas las personas que están plenamente informadas sobre todas las comisiones que pueden aplicar los bancos por el cambio de divisas. Conocerlas y comparar los precios de varios proveedores es fundamental para conseguir ahorrar dinero, lo cual es el objetivo de este artículo.

Principales comisiones por cambiar divisas

Las comisiones repercutibles por los bancos dependen fundamentalmente del medio por el que se pretenda hacer la conversión, puesto que no es lo mismo un pago con tarjeta por internet o en el extranjero, que una retirada en un cajero, ni solicitar el dinero en moneda física en una sucursal o tener una cuenta en otra divisa.

En general, dependiendo del método puede aplicarse una comisión mínima o un porcentaje de la conversión, así como un tipo de cambio desfavorable como podrás observar a continuación, donde se ofrece un listado de las comisiones más comunes para distintos métodos de conversión:

  • Pago con tarjeta: comisión mínima por cambio de divisa, comisión por porcentaje variable, tipo de cambio con sobreprecio
  • Retirada en efectivo en cajero: comisión de tu banco por retirada en cajero en el extranjero, comisión del cajero extranjero, tipo de cambio con sobreprecio
  • Solicitud de cambio de divisas en sucursal: comisión por solicitud de dinero en divisa extranjera, tipo de cambio con sobreprecio
  • Cuenta en divisa extranjera: comisión por mantenimiento, comisión por apuntes en algunos casos, comisión por cambio de divisa si pasas el dinero a euros o a la moneda extranjera

El tipo de cambio

Al convertir entre divisas es necesario establecer alguna relación entre el valor de las dos divisas que se pretende convertir. Esta relación es conocida como tasa o tipo de cambio. Normalmente, los precios de compraventa de las divisas en el mercado internacional marcan el denominado tipo de cambio del mercado o tipo de cambio interbancario. Ese es considerado como el cambio más justo posible para la gran mayoría de expertos.

Aunque ese tipo de cambio es usado como referencia por casi todas las entidades financieras, eso no quiere decir que lo apliquen directamente como tal, sino que generalmente hay un desfase entre ese tipo de cambio medio y el tipo de cambio que ofrecen a los clientes, aunque esto es algo muy difícil de saber si no se compara el tipo de cambio que ofrece la entidad con el que aparece en Google como tipo de cambio medio. Por eso es importante comparar bien la tasa de cambio antes de hacer efectiva ninguna transacción. Por suerte, también existen algunos pocos servicios como es el caso de TransferWise, que se examinará más adelante, que ofrecen operaciones relacionadas con el cambio de divisas con el tipo de cambio medio haciéndote ahorrar bastante dinero.

Comparando el cambio de divisas de diferentes proveedores

Lo más importante para conseguir otra divisa no es encontrar un método o un lugar en el que hacerlo, ya que es un trámite muy habitual y las opciones son innumerables. Lo más importante es comparar el coste de cada una de las transacciones y entidades. En los siguientes apartados se compara las comisiones máximas de las diferentes operaciones donde sea necesaria un cambio de divisas:

Comparación del tipo de cambio y cuentas en divisas

ProveedorTipo de cambioCuenta en divisa
TransferWiseMedio del mercado - el de Google+40 divisas - gratis, solo pagas la conversión
SantanderPropio, con sobreprecio18 € /mes + comisión por apuntes y conversión¹
BBVAPropio, con sobreprecio24 € / semestre + comisión por conversión²
CaixaBankPropio, con sobreprecio4 € / mes + comisión por apuntes y por conversión³
ING DirectPropio, con sobreprecioNo disponen, más info
BankiaPropio, con sobreprecio-
SabadellPropio, con sobreprecio-
EVOPropio, con sobreprecioNo disponen

Comparación por pago con tarjeta, sacar dinero de un cajero e intercambio de billetes

En todas estas operaciones se debe tener en cuenta el tipo de cambio usado en la conversión, ya que podría hacerte perder dinero:

ProveedorPagar con tarjetaSacar dinero de un cajeroBilletes
TransferWiseSolo la conversiónGratis hasta 200 EUR/mesNo disponen de efectivo
Santander3 % / mínimo 1€⁴4,5 % / mínimo 3,5€⁴3 % / mínimo 9€⁴
BBVA3 %⁵4,5 % / mínimo 3,5€⁵3 % / mínimo 6,01€⁵
CaixaBank3,95 %⁶4,5 % / mínimo 4€⁶3 % / mínimo 9€⁶
ING Direct3 %⁷2 €⁷Gratis⁷
Bankia3 % / mínimo 2,4€⁸4,5 % / mínimo 4€⁸3 % / mínimo 10€⁸
Sabadell3 %⁹4,5 % / mínimo 4€⁹3 % / mínimo 8€⁹
EVO3 % / mínimo 3€¹ºGratis fuera de España¹ºGratis¹º

TransferWise: bienvenido al Club Sin Fronteras

En 2011 nació un servicio de envío de dinero que tenía como objetivo principal reducir las altas comisiones de las transferencias internacionales: TransferWise. Lo que en un principio fue una revolucionaria forma de disminuir las altas comisiones de muchos bancos gracias a sus novedosas transferencias peer-to-peer que evitaban los significativos gastos de las transferencias internacionales, ofreciendo además el tipo de cambio medio del mercado, se ha ido convirtiendo poco a poco en un servicio muy popular en el que ya han confiado más de tres millones de clientes por su seguridad, su transparencia y sobre todo por sus bajas comisiones.

Además de ser un servicio de transferencias internacionales, TransferWise ha seguido su revolución para ofrecer un servicio más completo a aquellas personas que viven, trabajan, invierten o viajan entre países con su nueva cuenta sin fronteras de TransferWise. Esta es una cuenta multidivisa de fondos electrónicos que aunque no dispone de todas las funciones de una cuenta tradicional, sí que puede presumir de ser una gran opción para manejar varias divisas gracias a sus balances disponibles en más de 40 divisas o la posibilidad de recibir transferencias con datos bancarios locales en euros, dólares americanos, australianos o libras. Todo esto sin comisiones de mantenimiento y con el tipo de cambio medio del mercado, sólo pagas cuando conviertas de una moneda a otra.

Además podrás disfrutar de esta cuenta usando una tarjeta asociada que te permitirá sacar hasta 200 € al mes en cajeros gratuitamente y hacer pagos con tarjeta con el tipo de cambio medio para que no tengas que preocuparte por las comisiones. Es lo justo.


Fuentes
¹ Artículo sobre cuentas en dólares con Banco Santander - https://transferwise.com/es/blog/cuenta-dolares-santander
² Artículo sobre cuentas en dólares con BBVA - https://transferwise.com/es/blog/cuenta-dolares-bbva
³ Artículo sobre cuentas en dólares con CaixaBank - https://transferwise.com/es/blog/cuenta-dolares-caixabank
⁴ Artículo sobre cambio de divisas de Banco Santander - https://transferwise.com/es/blog/cambio-de-divisas-santander
⁵ Artículo sobre cambio de divisas de BBVA - https://transferwise.com/es/blog/cambio-de-divisas-bbva
⁶ Artículo sobre cambio de divisas de CaixaBank - https://transferwise.com/es/blog/cambio-de-divisas-lacaixa
⁷ Artículo sobre cambio de divisas de ING - https://transferwise.com/es/blog/cambio-de-divisas-ing
⁸ Artículo sobre cambio de divisas de Bankia - https://transferwise.com/es/blog/cambio-de-divisas-bankia
⁹ Artículo sobre cambio de divisas de Sabadell - https://transferwise.com/es/blog/cambio-de-divisas-sabadell
¹º Artículo sobre cambio de divisas de EVO - https://transferwise.com/es/blog/cambio-de-divisas-evo


Esta publicación contiene información general y no es su propósito el tratar en detalle cada uno de los temas tratados en ella. Este contenido no tiene el objeto de ser una fuente fiable de información. Deberás recurrir a un asesoramiento profesional y especializado antes de proceder (o abstenerte de proceder) con cualquier acción basándote en el contenido de esta publicación. La información recogida en esta publicación no constituye un asesoramiento profesional ni legal, ni fiscal, ni de ningún otro tipo por parte de TransferWise Limited ni de sus socios. Resultantes anteriores no garantizan resultados similares. No garantizamos, ni explícita ni implícitamente, ni asumimos quejas o reclamaciones, acerca de la exactitud, exhaustividad y actualidad del contenido de la publicación.

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