Los bancos están estafando a millones de inmigrantes en el Reino Unido

TLos bancos están estafando a millones de inmigrantes en el Reino Unido. Ésto es lo que no quieren que sepas.

Según [PEW Global, 582 miles de millones de dólares] (http://www.pewglobal.org/interactives/remittance-map/) se enviaron en remesas en 2015 por emigrantes hacia sus países de origen. De esa porción, casi 25 miles de millones de dólares fueron enviados sólamente desde el Reino Unido. La gran mayoría de los remitentes utilizó los bancos para transferir su dinero en el extranjero y, sin conocer las opciones disponibles, perdieron millones cada año.

No sólo los inmigrantes están siendo estafados al enviar remesas. Expatriados, nómadas digitales, estudiantes internacionales, autónomos en lugares remotos, padres enviando dinero a sus hijos en el extranjero y aquellos que se van de vacaciones - casi todos han sido estafados por los bancos o compañías de transferencias sin darse cuenta.

Miles de clientes desprevenidos son emboscados cada día. Las compañías financieras saben que los inmigrantes tienen opciones limitadas cuando están en el extranjero y se aprovechan al máximo de ello. Todos los que han vivido en el extranjero seguramente en algún momento han caído en las trampas de las transferencias sin siquiera darse cuenta.

Los bancos y compañías de transferencias presumen de ofrecer "transferencias gratis" o "un 0% de comisiones", y mientras tanto ocultan el desorbitante beneficio que obtienen de inflar el tipo de cambio que ofrecen a sus clientes. Las casas de cambio de los aeropuertos, los cambistas, los servicios de transferencias online y también los bancos se sirven de esta práctica tan habitual. Ellos consiguen dinero al tipo de cambio que tú puedes encontrar en Google, pero lo modifican y le ofrecen a los clientes un tipo de cambio peor. Y la diferencia se la embolsan. En lugar de ayudar al más vulnerable, se aprovechan de las debilidades del cliente.

Muchos simplemente piensan que evitando cambiar dinero en los aeropuertos ya es suficiente para evitar estas trampas, pero los servicios financieros en todas partes se esfuerzan en ocultar sus prácticas para hacer dinero. Se benefician de la ignorancia del consumidor.

¿Cómo funciona ésto?

Hay un montón de trucos que utilizan estas empresas no-tan-transparentes para hacer dinero a costa de los inmigrantes. Comisiones ocultas que sólo se mencionan en la letra pequeña; promesas de comisiones bajas o gratuitas mientras que inflan los tipos de cambio a su favor; así como un montón de otras ofertas engañosas destinadas a confundir aún más a los consumidores.
La gente normalmente se deja condicionar por el nombre de marcas que le son conocidas y las compañías lo saben. Es exactamente así que compañías como Western Union o PayPal pueden continuar con su largo y bien documentado historial de prácticas injustas. Saben que los clientes no van a comparar precios. Y un mercado monopolizado es un mercado fácilmente manipulable.
Puede que los consumidores finalmente consigan su dinero, pero faltará gran parte de él. Se trata, simple y llanamente, de un robo. La víctima, sin embargo, rara vez se da cuenta de que fue engañada.

¿Cuántas personas son estafadas en el mercado de las transferencias de dinero?

De los 25 miles de millones de dólares que los inmigrantes enviaron en 2015 desde el Reino Unido a sus países de origen, la mayoría de las transferencias se realizaron a través de bancos y empresas consolidadas y a países en vías de desarrollo. Allí, el dinero ganado en el extranjero mejoró las vidas de sus familias y sirvió de impulso a las economías locales. Como cada año más y más gente se muda al extranjero en busca de un mejor salario, esa cifra muy probablemente aumentará.

Una de cada diez personas en el mundo enviará dinero al extranjero en algún momento de sus vidas. Esto implica que, con grandes empresas cobrando más de un 20% en comisiones casi totalmente ocultas, gran parte del dinero ganado por estas personas irá a los bolsillos de directores ejecutivos en lugar de a familias en países en desarrollo que lo necesitan desesperadamente.
Como la industria de las remesas sólo abarca el dinero enviado por inmigrantes a sus familias, estas cifras no incluyen a los turistas, los negocios ni a los nómadas digitales. Que significa que muchos más están perdiendo con tipos de cambio injustos y comisiones ocultas cada vez que envían dinero al extranjero.

¿Qué tipo de cambio obtienen realmente los clientes? Y ¿por qué es importante?

Cada servicio de intercambio de dinero comienza con algo que se llama el tipo de cambio real del mercado o tipo de cambio real interbancario. Básicamente, es el tipo de cambio 'en tiempo real' que muestra Google y que informa de cuánto vale cada moneda. Es el tipo de cambio más justo. Y el tipo de cambio que todo el mundo, no sólo las corporaciones multimillonarias, merece recibir. Sin embargo, la equidad no es una característica típica deesta industria.

Los bancos y las compañías de cambio de divisas ya establecidas parten del tipo de cambio real del mercado y después deciden cuánto pueden permitirse modificarlo. Una vez que han acordado una cifra concreta, obtienen un beneficio injusto aplicando tasas de cambio modificadas. Así es como prometen transferencias con 'bajas comisiones ' o sin ellas. Ya han introducido su margen de beneficio en el tipo de cambio y nadie se ha dado cuenta.

¿Qué es el margen de ganancias y cómo los bancos y las compañías de transferencias de dinero hacen negocio usándolo?

El margen de ganancias es la forma más común que tienen los bancos y las compañías de transferencias monetarias para obtener beneficios a costa de los clientes. En relación con la moneda extranjera, es la diferencia entre el tipo de cambio real del mercado que el banco obtiene de cierta moneda y el tipo de cambio que luego ofrece a los clientes. El beneficio que las empresas camuflan en su margen de ganancias suele ser de un 10-20%. Ésto significa que las transferencias internacionales de dinero se vuelven mucho más caras mediante modificaciones exageradas e injustas del tipo de cambio.

En un mundo en el que los consumidores pueden consultar el tipo de cambio con un solo click de ratón, podríamos pensar que los bancos y las compañías de transferencias de dinero ya no pueden seguir haciendo de las suyas. Sin embargo, se aprovechan del hecho de que mucha gente se pierde en la jerga financiera e intentan distraer y confundir. Entre tanta información injustificada y excesivamente simplificada, los clientes caen sin quererlo en sus estafas. Es decir, haciendo finalmente justo lo que querían los bancos y las compañías de transferencias monetarias.
Y para echar más sal a la herida, los cajeros automáticos extranjeros suele ofrecer algo llamado "Dynamic Currency Conversion" (DCC). Se ofrece como un servicio que permite a los clientes pagar con la moneda de su país de origen. Pero, como tantas otras ofertas aparentemente generosas, es básicamente una estafa. Cuando un cajero automático extranjero obtiene el permiso para hacer una conversión en nombre de un cliente, da permiso al banco para aplicar su propio e injusto tipo de cambio. De esta manera el cajero automático añade otro mordente más a las comisiones ya cobradas. Cuando los clientes no seleccionan esta opción DCC, el cajero vuelve a preguntar "¿Estás seguro de continuar sin hacer la conversión?", utilizando de nuevo el miedo de los clientes a tomar una mala decisión, con la esperanza de atraparlos en este tipo de cambio modificado.

¿Cuánto cobran realmente los principales bancos y las compañías de transferencias de dinero?

Las compañías utilizan dos vías principales para ganar dinero a costa de sus clientes:

1. Margen de ganancias (ofreciendo a los clientes tipos de cambio modificados y embolsándose la diferencia)

2. Comisiones no tan transparentes (ya sean comisiones fijas o tipos de cambio fijos)

1. Ofreciendo tipos de cambio injustos (margen de ganancias)

Los beneficios por sobreprecio son una práctica poco denunciada en el Reino Unido. Y mantiene los clientes engañados sobre lo que realmente están pagando. Aunque puedas esperar que los bancos sean un poco más honestos que los cambistas, verás que a menudo no es así. Para ver este engaño es mejor comparar las cifras reales.

** El tipo de cambio real en Google:**

1 GBP (libra esterlina) = 1.29840 USD (dolar americano)

** Banco o empresa de transferencia de dinero **	Tipo de cambio de GBP a USD*
Barclays	1 GBP = 1.2322 USD
HSBC	1 GBP = 1.23644 USD
NatWest	1 GBP = 1.24580 USD
PayPal	1 GBP = 1.2602 USD
Oficina de Correos (servicio de cambio de divisas)	1 GBP = 1.2676 USD
Santander	1 GBP = 1.2430 USD
Travelex (servicio de cambio de divisas)	1 GBP = 1,2614 USD
Google (tipo de cambio real)	1 GBP = 1.29840 USD

• Todos los tipos de cambio fueron tomados de sitios web de proveedores alrededor de las 8:30 UTC del 19 de mayo de 2017 *

Cuando conviertes estos beneficios por sobreprecio a porcentaje, se ve claro que las compañías sacan bastante provecho sin que nadie se dé cuenta.

2. Comisiones no tan transparentes

Las comisiones en las transferencias son la segunda forma en la que los bancos y las compañías de transferencias obtienen su beneficio a costa de sus clientes. Como con la mayoría de los servicios, las comisiones varían dependiendo de la cantidad a enviar, del país de origen y del país receptor.

Empresas de transferencia de dinero como Western Union fijan comisiones para enviar dinero al extranjero, pero en su página web aún no permiten a los clientes ver cuánto recibirán hasta que no se han creado ya una cuenta. Ésta es otra manera de captar usuarios: les obligan a crearse una cuenta con ellos antes de aclarar las condiciones.

A continuación se muestran las comisiones para enviar 100 libras a la India de varios bancos y empresas de transferencias que te serán familiares.

Banco o Empresa de transferencias de dinero	Comisiones por enviar 100 £ a la India
HSBC	£4 para transferencias entre cuentas HSBC
Barclays	£15 de comisión internacional estándar para transferencias en linea (£25 por teléfono o en sucursal)
Santander	£15 en línea, no urgente, no-SEPA
Natwest	0.3% (min 23£, máx 40£). Además de 10 £ que los agentes cobran según el caso
Western Union	1.90£ por transferencia bancaria

¿Cómo puedes ver que estás recibiendo la mejor oferta?

Si estás pensando en enviar dinero al extranjero, es imprescindible que compruebes no sólo los cargos por transferencia, sino también el tipo de cambio. Sólo con esto puedes ahorrar cientos o incluso miles de libras en cada transferencia.

Usando estas dos estrategias podrás saber realmente cuánto te costará cada transferencia. Promoviendo supuestas ofertas como 'comisión fija hoy' o 'ninguna comisión de transferencia', las empresas pueden convencerte que te están proponiendo una buena oferta, aunque al final quien saldrá beneficiado no serás tú.

La única forma fiable para averiguar si estás siendo estafado es comparar cuánto obtendrás realmente al final.

Por ejemplo, si envías 1000 libras a los Estados Unidos, los proveedores te ofrecerán cantidades exageradamente diversas (especialmente si las comparas con el tipo de cambio de Google).

** Banco o empresa de transferencia de dinero **	Precios de 1000 GBP a USD*
Barclays	£1000.65 = $1233.00
HSBC	£1000.45 = $1237.00
NatWest	£1000.16 = $1246.00
PayPal	£1000.00 = $1260.29
Oficina de Correos (servicio de cambio de divisas)	£1001.89 = $1270.00
Santander	£997.59 = $1240.00
Travelex (servicio de cambio de divisas)	£998.89 = $1260.00
Google (tipo de cambio real)	£1000 = $1298.40

• Todos los precios fueron tomados de sitios web de proveedores alrededor de las 8:30 UTC del 19 de mayo de 2017 *

Esto significa que utilizando un banco o un proveedor del servicio para enviar £1000 te costará de $28 a $65 dependiendo del que elijas. Eso es un montón. Y no te lo van a decir de antemano.

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