Bancos estafan a millones de inmigrantes en Australia. He aquí lo que esconden.

10.10.17
lectura de 8 minutos

Al vivir en el extranjero puedes estar seguro de una cosa - en algún momento enviarás dinero de vuelta a casa. ¿Pero cuánto sabes realmente sobre cómo los bancos y las compañías de transferencias de dinero se benefician a tu costa? Y ¿qué puedes hacer para cambiarlo?

Bancos vs compañías de transferencias

banks versus money transfer operators

La mayoría de las remesas se envían por vías tradicionales, tales como transferencias bancarias y, especialmente, operadores especializados en transferencias monetarias (conocidos como MTOs en inglés) como Western Union, MoneyGram y PayPal. Los bancos dominan el mercado de envío de remesas, mientras que los MTOs tienen en torno a la mitad de esa cuota de mercado.

Los bancos australianos envían la mayoría de las remesas internacionales a través de la red SWIFT, que generalmente tarda de 1-3 días, y requiere que el cliente tenga una cuenta bancaria. Las remesas superiores a 5.000 $ se envían normalmente a través de bancos.

Los MTOs se encargan en general de transferencias más pequeñas y de enviar dinero a zonas donde los bancos no suelen hacerlo.

El tamaño real del mercado de las transferencias

size of the transfer market

La industria de las remesas es de miles de millones, siendo un 70% de las remesas enviadas a países en vías de desarrollo. En 2016, a nivel mundial, 230 millones de personas enviaron 500 miles de millones de dólares en remesas.

En Australia, la industria genera más de 7 miles de millones de dólares anualmente. Australia es considerada la región del mundo más lucrativa en remesas. Según el Fondo Internacional de las Naciones Unidas para el desarrollo agrícola, la región de Asia y el Pacífico recibe anualmente más de $ 113 miles de millones en remesas. India y China son los principales países receptores, seguidos de cerca por Filipinas.

Viejos y nuevos actores en la industria de las remesas

old players and new in remittance industry

La gente utiliza los bancos y las grandes compañías de remesas porque siente que su dinero estará más seguro con empresas cuyos nombres les resultan familiares. La confianza y la comodidad es lo que hace que los bancos sean la primera opción para muchos clientes. Con los MTOs, las claves son el reconocimiento del nombre y la presencia global de la empresa. Western Union, MoneyGram y Ria operan un total de 1,1 millones de puntos de venta en 200 países diferentes. Esta presencia les ha generado la lealtad de los clientes y miles de millones de dólares al año, tanto a los bancos como a las compañías de transferencias.

Sin embargo, en los últimos años la industria ha sido testigo de la aparición de varios actores digitales que bien merecen tu atención. Aunque puede que aún sus nombres no sean muy conocidos, hay buenas razones por las que están inquietando a las grandes compañías de envío de remesas y a los grandes bancos. Principalmente, harán que ahorres tiempo y dinero.

Para entender cómo son capaces de hacerlo, primero debes saber cómo funcionan los actores tradicionales.

El costoso problema del que nadie habla: el tipo de cambio real y las abultadas ganancias ocultas

undisclosed spread earnings

El tipo de cambio real tiene muchos nombres: tipo de cambio medio del mercado, tasa interbancaria, o incluso tipo de cambio al contado. En la práctica es la media entre los precios de compra y venta en el mercado global de divisas. Es la medida más precisa del valor de la moneda y fluctúa constantemente al comercializarse el dinero por todo el mundo en los mercados internacionales de intercambio de divisas.

Bancos y brokers aplican normalmente un "spread" (aumento) al tipo de cambio real, lo que significa que toman el tipo de cambio que puedes encontrar en Google, pero te dan uno peor y se embolsan la diferencia. Este aumento del tipo de cambio no está incluido en el precio de transferencia y los bancos tienen buenas razones para no querer que se haga público.

Para tener una idea de cómo se calcula el tipo de cambio real - como el que muestra Google - he aquí un ejemplo:

  • Un banco compra a un tipo de cambio de 2
  • Otro vende a tipo de cambio de 1.5
  • La tasa real de cambio sería el promedio de ambos: 1.75

Los bancos y las compañías de transferencias utilizan el tipo de cambio al contado al negociar entre ellos, pero no lo usan contigo. A ti te aplicarán un tipo de cambio menor, y esa diferencia entre la tasa interbancaria y su tasa de cambio varía mucho, dependiendo del país y de la moneda en cuestión. Ahí está el aumento.

Comparando para este artículo los tipos de cambio de los 4 grandes bancos australianos para euros (€), libras (£) y dólares (US$) - los tipos de cambio de Westpac, NAB y ANZ era en torno a un 4,5% superior al tipo de cambio real, mientras que los de Commonwealth Bank (CBA) eran más de un 5% superiores.

El coste de usar a los servicios tradicionales: bancos comerciales

traditional players high street banks

1. Comisiones bancarias por adelantado

Si tienes una cuenta bancaria y transfieres dinero online, ANZ tiene los costes más baratos de los 4 grandes bancos de Australia con comisiones de 18 AU$ o de sólo 12 AU$ en cantidades superiores a 10,000 AU$. Un poco más caro es Westpac con un coste online de $20, mienras que el National Australia Bank (NAB) y el Banco de la Commonwealth cobran ambos $22. Esta es la comisión bancaria online que se deduce de la cantidad que envías. Es aún mayor si transfieres dinero por teléfono o en una sucursal.

2. Comisiones de bancos intermediarios y beneficiarios

Tanto el banco intermediario (puede llegar a haber hasta tres) como el banco en el extranjero cobrarán comisiones, todas deducidas de la cantidad que envíes. La mayoría de los bancos no te informarán de las comisiones que van a cobrarte los otros bancos, así que depende de ti y de tu beneficiario el conseguir esta información.

3. Tipos de cambio pobres

Normlamente no encontrarás información sobre los tipos de cambio en la sección de comisiones de tu banco. Esto se debe a que los bancos evitan llamar a esto un coste. Sin embargo, puedes estar seguro de que estarán obteniendo beneficio de este tipo de cambio. Los bancos compran la moneda al tipo de cambio interbancario - el mismo que puedes encontrar en Google, pero cuando se trata de ti, te ofrecerán peor cambio. Y se embolsarán la diferencia.

Lo que es peor aún, cuando estés envíiando dinero internacionalmente a través de la industria estándar, SWIFT, será casi siempre un banco intermediario quien realmente convierta tu dinero. Lo que significa que rara vez podrás prever la tasa de cambio. Te contaremos más sobre esto más adelante.

4. Comisiones adicionales

Te aplicarán comisiones y cargos adicionales si usas una tarjeta de crédito, o si quieres rastrear, cancelar o modificar una transferencia. Y finalmente, los bancos volverán a ofrecerte un tipo de cambio pobre, ocultando el aumento o margen de ganancias; normalmente del 2% al 5% para las principales divisas.

El coste de usar los servicios un poco más recientes: los operadores de transferencias de dinero

new players in remittance industry

Un ejemplo: las comisiones de Western Union

Western Union se enorgullece en ser una empresa líder en servicios de pagos globales. ¿Cómo funciona aquí en Australia?

Con Western Union, si vas a enviar 1000 AU$ desde Australia al Reino Unido, te encontrarás con varios cargos. Algunos están especificados, pero otros no tanto.

Comisión 1 de Western Union: La comisión de envío

Western Union cobra una comisión de servicio de 10 AU$ de antemano si quieres que tu beneficiario reciba una transferencia bancaria de 1000 AU$. Sin embargo, si necesitas que el destinatario recoja el dinero en efectivo, esa tarifa de servicio aumenta a 20 AU$.

Comisión 2 de Western Union: Tipos de cambio pobres

El 19 de junio de 2017, a las 22:21 (hora australiana), al mirar los precios de Western Union había unos 38 AU$ de más en comisiones por tu transferencia. Para averiguar esto, si hubieras buscado en Google el tipo de cambio de dólares australianos (AUD) y libras esterlinas (GBP) al mismo tiempo, se habría mostrado esto:

1 AUD = 0,597 GBP

Esto significa que si estuvieras enviando 1.000 AU$ y ya hubieras pagado la comisión de 10 AU$ de antemano, entonces 1.000 AU$ = 597 £.

Sin embargo, con Western Union, la cantidad real que afirmaron que recibirías fue 559.05 £ - no 597 £. Estos son los 38 AU$ extra que Western Union había añadido a la factura al darte un tipo de cambio pobre. Y ni siquiera te habían informado de ello. Esto viene a significar que no son mucho mejores que un banco.

Enviar la misma cantidad a través de MoneyGram, a la misma hora, derivará en un cargo de 65 AU$, con un tipo de cambio de 1AUD = 0,560 GBP.

El coste de utilizar las nuevas promesas del mercado: los servicios digitales

fintech disrupters - new players

Aquí es donde entran en juego los servicios digitales. El uso de plataformas móviles y online a menudo hacen de las transferencias internacionales algo más fácil y simple, y hacen la competencia a los servicios tradicionales. La mayoría también está asegurándose de que obtienes un buen tipo de cambio - mucho más próximo al que encuentras en Google. Es un golpe al sistema de sus rivales, que por el momento son más conocidos.

La eficiencia añadida y los menores costes incrementan los beneficios para ti como cliente. Y como han aprendido de los errores de los envíos de remesas normales, muchos de ellos no esconderán comisiones su tipo de cambio. Te informan desde el principio. Lo que ves es lo que obtienes.

¿Cómo pueden permitírselo? Bueno, muchos de ellos no envían el dinero entre los diferentes países. Como tienen cuentas bancarias locales en los países en los que operan, puedes pagar tus dólares australianos a una cuenta bancaria australiana, y ellos pagarán libras esterlinas al destinatario desde una cuenta bancaria británica. Así se eliminan los grandes costes de las transferencias internacionales SWIFT. Menos gastos en las transferencias significa menos gastos para ellos, y menos gastos para ti. Fácil.

Dos simples pasos para asegurarte de que no estás perdiendo

two simple steps to not lose out

La mayoría de las personas sabe muy poco sobre el proceso de las remesas, que funciona para beneficio de los bancos y de los servicios de transferencias. Las comisiones dependen de la cantidad de dinero que va a enviarse, de los tipos de cambios del momento y del país de destino. Todas y cada una de las transferencias que hagas te costarán dinero, pero puedes reducir los gastos.

La mejor manera de averiguar qué tipo de acuerdo estás recibiendo es sencilla:

  1. Averiguar el valor real de tu dinero en Google o usando un conversor de divisas online.
  2. Después, revisa varios proveedores y compara la cantidad final que recibirás.

Así, si sigues estos dos pasos, cualquier comisión no-tan-transparente y cualquier sobreprecio oculto en el tipo de cambio saldrán a la luz. Garantizado, si has estado usando tu banco para transferir dinero al extranjero, los dos pasos anteriores serán mucho más difíciles, ya que normalmente los bancos intermediarios incluyen comisiones extra y tipos de cambio pobres en el proceso. Pero sin duda no perjudicará tu bolsillo el comparar precios.

No hay ninguna fórmula mágica cuando se trata de encontrar la mejor manera de ahorrar, pero con sólo un poquito de trabajo podrás ahorrar bastante dinero, especialmente a lo largo de un año.

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