¿Cómo abrir una cuenta bancaria en Alemania?

Si quieres experimentar de primera mano el ambiente berlinés de las empresas emergentes; o deseas llevar tu carrera financiera al siguiente nivel en Frankfurt, la Mainhattan de Europa, vas a necesitar una cuenta bancaria alemana.

Alemania tiene un sector bancario fuerte y bien organizado, por lo que abrir una cuenta bancaria debería ser un proceso rápido, siempre que tengas la documentación correcta. Esto es lo que debes saber.

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Ahora, volvamos a lo que estábamos.

¿Puedo abrir una cuenta en Alemania de forma remota o en línea?

Si bien algunos bancos necesitarán que hagas una cita y visites una sucursal para abrir tu cuenta bancaria, como regla general puedes completar tu solicitud en línea.

Dicho esto, probablemente sea mejor hacer tu solicitud en una sucursal. La página web de muchos bancos (incluidos los más importantes) están totalmente en alemán, por lo que hacer una aplicación en línea será un reto si no entiendes el idioma.

En cualquier caso, necesitarás estar físicamente en Alemania para poder solicitar tu cuenta. Esto es porque sólo podrás obtener algunos de los documentos requeridos (y completar la apertura de tu cuenta) una vez que estés en el país.

¿Qué documentos necesito?

Para abrir una cuenta bancaria en Alemania, necesitarás los siguientes documentos:

1. Tu pasaporte o documento nacional de identidad (si tienes ciudadanía de la UE)

2. Comprobante de registro (Meldebescheinigung)

3. Tu registro de estudiante (si quieres abrir una cuenta de estudiante)

Algunos bancos también te pedirán un documento para demostrar tus ingresos, como recibos de nómina o una declaración de remuneración de parte de tu empleador. Lo mejor sería revisar con anticipación si tu banco requerirá esto o algún otro documento adicional.

Meldebescheinigung - Prueba de registro

Si planeas residir en Alemania permanentemente, debes registrar tu domicilio con la autoridad local llamada Bürgeramt. El proceso es llamado Meldebescheinigung, y necesitarás hacerlo cada vez que cambies tu domicilio.

Para completar el proceso, necesitarás rellenar un formulario que puedes imprimir desde el sitio web de Bürgeramt, y luego ir a su oficina con el formulario y pasaporte o tarjeta de identidad.

Este documento es tu comprobante de domicilio oficial, así que necesitarás registrarte antes de que puedas abrir tu cuenta bancaria. También lo necesitarás para otras cosas, incluyendo obtener un empleo y registrarse para el programa nacional de seguro de la salud.

Verificación de identidad para clientes online

Como en la mayoría de los países alrededor del mundo, los bancos alemanes están requeridos por ley a verificar tu identidad.

Esto no es un problema cuando abras tu cuenta en una sucursal, porque un banco oficial verá tu pasaporte o tarjeta nacional de identidad y podrá confirmar tu identidad en persona. Sin embargo, si decides abrir tu cuenta en línea, necesitarás verificar tu identidad de alguna otra manera.

En Alemania, PostIdent es la forma más común de verificar tu identidad.

Necesitarás descargar una hoja de verificación de identidad desde el sitio web de tu banco y presentarla en tu oficina de correos local junto con tu pasaporte o tarjeta nacional de identidad. Ahí te darán otro documento para firmar, que luego es enviado a tu banco. Tu banco normalmente paga la comisión por este procedimiento.

Como alternativa, también puedes verificar tu identidad con un abogado o notario. De nuevo tendrás que descargar la hoja de verificación de identidad y llevarla a tu abogado junto con tu pasaporte y la tarjeta nacional de identidad. Muchos bancos también reembolsarán esta comisión.

Por último, dependiendo de tu nacionalidad, los bancos alemanes podrían aceptar la verificación realizada por tu banco de origen. Puedes comunicarte con el equipo de apoyo al cliente y ellos te podrán guiar sobre cómo hacer esto.

💡 Lee también: Cómo abrir una cuenta bancaria online gratis

¿Qué banco cubre mejor mis necesidades?

La banca tiene una larga historia en Alemania. Hay miles de bancos, clasificados en 3 categorías: bancos privados, bancos cooperativos y bancos de acceso público. A pesar de estas diferencias, la mayoría de los bancos ofrecen productos similares, incluyendo cuentas básicas bancarias, cuentas para estudiantes y servicios bancarios para empresas.

Los cuatro bancos principales en Alemania son Deutsche Bank, Commerzbank, Postbank y N26 para personas que prefieran gestionar el dinero desde su móvil.

Esto es lo que cada uno ofrece.

Deutsche Bank

Deutsche Bank es uno de los bancos más grandes en el mundo, y quizás el banco alemán más conocido.

Sus dos cuentas bancarias principales BestKonto y AktivKonto, ambas incluyen una tarjeta de crédito Mastercard y se pueden abrir en línea. Ten en cuenta: el sitio web se encuentra totalmente en alemán.

La principal diferencia entre las dos cuentas es que BestKonto tiene una cuota mensual más cara (cuesta 13,90 EUR al mes, mientras que AktivKonto cuesta 6,90 EUR al mes)¹ e incluye más beneficios, incluyendo un seguro de viaje y servicios de seguridad y emergencia.

También hay una cuenta para estudiantes llamada Das Junge Konto y varios servicios para empresas y profesionales autónomos. Estos incluyen una cuenta bancaria llamada KanzleiKonto, pensada específicamente para contadores, abogados y otros profesionales que guardan dinero de sus clientes.

Commerzbank

El abanico de opciones que ofrece Commerzbank incluye cuentas con comisiones de mantenimiento que van desde 6,90 hasta 12,90 EUR/mes. La Girokonto puede salirte gratis si recibes en ella 700 EUR o más al mes. Hay una cuenta para estudiantes (Startkonto) que también es gratuita².

Si eres propietario de alguna empresa, Commerzbank también ofrece una gama de servicios para empresa, incluyendo cuentas bancarias a la medida y sistemas de puntos de venta. También te beneficiarás de asesoramiento sobre el manejo de tus finanzas.

El sitio web de Commerzbank tiene una excelente traducción al inglés. Sin embargo, no puedes solicitar una tarjeta en línea.

Postbank³

La cuenta bancaria básica de Postbank GiroPlus tiene una tarjeta de débito visa gratuita durante el primer año y admite pagos en línea a través de Paydirekt.

Si buscas una opción lo más económica posible, Postbank ofrece una cuenta online llamada Giro Direkt que sólo cuesta 1,90 EUR/mes. Aunque si eres estudiante no tienes que pagar nada.

Por otro lado, Postbank, también tiene cuentas de empresa. La Business Giro, te ofrece varias facilidades para gestionar tu negocio. Por ejemplo, un descuento en las comisiones de mantenimiento durante los primeros 6 meses.

N26

Si eres más bien de los que no pueden desprenderse de su móvil y te gustaría poder disponer de una banca móvil moderna y gratuita, entonces debes tener en cuenta a N26.

Este es un banco relativamente nuevo y sin oficinas, por lo que prácticamente todo se gestiona de forma online a través de su app. Disponen de una cuenta básica con una tarjeta de débito (ambas gratuitas), y otros 3 planes con comisiones de mantenimiento de entre 4,90 EUR/mes y 16,90 EUR/mes para aquellos que viajan mucho o prefieren una experiencia más personalizada.

Al ser un banco con presencia en otros países de la Unión Europea, N26 ofrece un servicio de atención al consumidor en diversos idiomas, incluido el español. Y si tienes un negocio, N26 también dispone de un plan para empresas.

¿Cuáles son los costes?

La mayoría de los bancos en Alemania ofrecen cuentas bancarias gratuitas que incluyen una tarjeta de débito gratuita y una cuenta bancaria en línea.

Una cuenta básica debería ser más que suficiente para cubrir la mayoría de tus necesidades bancarias del día a día. Pero, no tendrá muchos beneficios. Si estás buscando beneficios adicionales, como un seguro de viaje gratuito, necesitarás elegir una cuenta premium y pagar una cuota mensual.

Comisiones en cajeros automáticos

Los cuatro bancos principales de Alemania y sus filiales cooperan como el Cash Group. Esto quiere decir que los retiros en cajeros automáticos son gratuitos si tu banco pertenece a esta red. Si utilizas un cajero automático distinto corres el riesgo de pagar altas comisiones.

Entidad	Retiradas en EUR en otros cajeros	Retiradas en el extranjero
Deutsche Bank⁵	Tarifa de la entidad propietaria del cajero o 1% (mín 5,99 EUR)	1% (mín 5,99 EUR) + 0,5% sobre el tipo de cambio*
Commerzbank⁶	Tarifa de la entidad propietaria del cajero o 1% (mín 5,98 EUR)	1,95% (mín 5,98 EUR) + 1,5% sobre el tipo de cambio*
Postbank⁷	Tarifa de la entidad propietaria del cajero o 1% (mín 5,99 EUR)	2,5% (mín 5 EUR) + sobreprecio variable en el tipo de cambio*
N26⁸	De 3 a 8 gratis al mes según plan. Restantes: 2 EUR	Gratis (planes You y Metal). Otros: 2 EUR + 1,7%*

• A estas comisiones hay que sumar la tarifa de la entidad propietaria del cajero

Como regla general, debes evitar retirar dinero extranjero desde un cajero automático. Si esto no es posible, debes al menos hacer un retiro en la moneda local, ya que minimizará los costes.

Transferencias internacionales

Los bancos alemanes cobran altas comisiones por transferencias de dinero internacionales, como puedes ver a continuación:

Entidad	Comisión
Deutsche Bank⁹	0,15% (mín 10 EUR) + 26,55 EUR
Commerzbank¹⁰	- Hasta 250 EUR: 2,50 EUR + 10 EUR - Más de 250 EUR: 2,50 EUR + 0,15% (mín 12,5 EUR)
Postbank¹¹	0,15% (mín 8 EUR)
N26¹²	Variable según divisa de destino (se gestionan a través de Wise)

También debes considerar si el banco extranjero te cobrará una comisión por la transferencia entrante, ya que esto aumentará el coste. Por lo que puedes usar Wise para obtener el tipo de cambio medio y ahorrar dinero en comisiones bancarias.

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Fuentes:

1 Web de Deutsche Bank – Lista de precios y servicios (pág. 4)
2 Web de Commerzbank – Lista de precios y servicios (págs. 3 y 4)
3 Web de Postbank – Cuentas corrientes, Cuenta Giro Plus, Cuenta Comercial y Cuenta Online
4 Web de N26 – Comisiones de mantenimiento
5 Web de Deutsche Bank – Lista de precios y servicios (págs. 14 y 15)
6 Web de Commerzbank – Lista de precios y servicios (pág. 7)
7 Web de Postbank – Lista de tarifas (págs. 11 y 12)
8 Web de N26 - ¿Cuántas veces puedo retirar efectivo gratis?
9 Web de Deutsche Bank – Lista de precios y servicios (pág. 10)
10 Web de Commerzbank – Lista de precios y servicios (pág. 10)
11 Web de Postbank – Lista de tarifas (págs. 15)
12 Web de N26 – Transferencias internacionales y web de Wise – Coste de los envíos

Comprobadas por última vez el 21 de agosto de 2023.