A TransferWise vs Transferências com bancos: Qual a melhor opção?

Equipe de conteúdo da TransferWise
16.03.18
Leitura de 9 minutos

Ao enviar dinheiro para fora, as várias opções podem criar confusão. Muito facilmente.

Na TransferWise, nós acreditamos que o mundo das finanças precisa ser melhorado. Serviços financeiros devem ser justos, transparentes, simples e construídos para servir os clientes, e não os interesses de bancos e outros provedores.

Para nós, o dinheiro, as pessoas e as idéias são melhores quando não existem fronteiras. Sinceramente.

A TransferWise é a nova forma de enviar dinheiro pelo mundo - o mais rápido possível, com o menor custo possível. Mas não ouça apenas aquilo que falamos. Leia mais para ver como a TransferWise é diferente.

Um pouco de contexto: Os diferentes métodos de envio de dinheiro para o exterior

1 different options to send money abroad

Seja porque você já enviou várias vezes dinheiro ao exterior com o seu banco, ou porque começou a enviar agora e quer estudar as opções, o que você talvez não tenha notado é que existem mais soluções do que nunca para fazer essas transferências:

  • em pessoa
  • por telefone
  • online
  • aplicativo
  • peer-to-peer

A última delas, o método peer-to-peer, é onde a TransferWise e as outras empresas modernas de transferências entram em ação. Ele é o segredo de empresas que, usando esse método, permitem que você economize até 8 vezes o valor cobrado pelo seu banco. Mas já voltamos a falar sobre isso.

Transferências bancárias internacionais e SWIFT: A sua relação

2 international bank transfers and swift

Se você enviar dinheiro internacionalmente com o seu banco, é quase garantido que, quando eles enviarem o seu dinheiro, o farão via SWIFT (Society for Worldwise Interbank Telecommunication). Mas não se deixe levar pelo nome: as transferências SWIFT não são conhecidas pela sua rapidez.

Como os bancos quase sempre enviam dinheiro para o exterior via SWIFT, daqui em diante é esse o termo que vamos usar.

Alguns bancos são pequenos. Alguns são grandes. Outros, têm uma rede de conexões muito grande. Outros ainda, uma rede pequena. E é aqui que entra o SWIFT. É mais ou menos como pegar um voo de conexão quando não existem voos diretos. As transferências SWIFT permitem que os bancos enviem dinheiro mundo fora, usando, muitas vezes, bancos intermediários. Convém dizer que quando surgiu, em 1973, facilitou a vida das pessoas que viviam e trabalhavam fora do país.

Mas isso foi em 1973. As transferências SWIFT ainda são a norma nas transferências bancárias internacionais - e isso vem com um preço. Muitos clientes de bancos não sabem que há muitas comissões extras envolvidas, além daquelas que suspeitam. Mas, se há apenas uma pequena taxa inicial, quais outros custos podem existir?

É só contar. Porque eles se acumulam.

  • 1º custo: Taxa de envio de transferência internacional
  • 2º custo: Comissão fixa cobrada por até 3 bancos intermediários
  • 3º custo: Margem de lucro sobre o câmbio
  • 4º custo: Taxa de transferência internacional cobrada pelo banco do beneficiário

São pelo menos 3 custos diferentes - sendo que um deles nem chega a ser mencionado pelos bancos. E se você não tiver sorte e a sua transferência passar por 3 bancos intermediários, cada um deles irá cobrar a sua própria taxa.

Pelo menos você terá o conforto de poder escolher entre pagar por todas as taxas sozinho, deixar o seu beneficiário pagar por tudo, ou dividir os custos entre os dois. Mas isso não faz com que os custos desapareçam. E, infelizmente, alguém precisa arcar com eles.

Se ficou interessado e quer saber mais sobre o que esses custos representam, tem aqui uma explicação mais detalhada.

1º custo: Taxa de envio de transferência internacional

3 outgoing international transfer fee

Essa é, muitas vezes, a comissão que o seu banco informa. Normalmente ela é muito bem explicada na página sobre taxas do seu banco online. E ela pode variar bastante dependendo do banco mas, como é quase sempre uma taxa fixa, o valor parece aceitável.

2º custo: Comissão fixa cobrada por até 3 bancos intermediários

4 flat fees from up to 3 banks

Essa é a pior parte, porque costuma pegar os clientes de surpresa. Há boas chances de que o seu banco não precisará usar um banco intermediário para mover o seu dinheiro de um país para o outro, principalmente se o banco possui uma forte presença internacional. Nesses casos, você está a salvo desse custo.

Mas, se você não tiver sorte, a sua transferência pode passar por até 3 bancos intermediários, cada um tirando uma boa parte do seu dinheiro. A boa notícia é que a comissão é fixa, mesmo se você estiver enviando grandes quantias. Mesmo assim, não deixa de ser uma comissão. E isso nunca é uma boa notícia.

3º custo: Margem de lucro sobre o câmbio

5 currency exchange markup

As margens de lucro sobre o câmbio são quase sempre escondidas. As empresas não gostam de mencioná-las. Os bancos não gostam de avisá-lo sobre elas. E as tabelas com custos e taxas não explicam com clareza essa margem, de propósito.

O pior de tudo é que ela torna quase impossível saber o verdadeiro custo da transferência. Se você estiver enviando dinheiro via SWIFT, não é o seu banco que fará a conversão do câmbio. Se há pelo menos dois bancos envolvidos, é o banco beneficiário que irá converter de uma moeda para a outra. Se há bancos intermediários, geralmente são eles que realizam a conversão.

Independente de quem converte o dinheiro, nenhum deles irá usar o câmbio médio de mercado. Esse é o câmbio que os bancos usam quando trocam moedas entre si, e é o mesmo que você pode encontrar no Google. Eles ajustam o câmbio para se beneficiar, e ficam com uma fatia a mais de lucro. Essa é a taxa que eles não falam para ninguém - uma comissão oculta.

4º custo: Taxa de transferência internacional cobrada pelo banco do beneficiário

6 incoming international transfer fee

Felizmente, este custo é muitas vezes exibido claramente. O banco beneficiário cobrará a sua comissão. Como o sistema SWIFT não é de graça, faz sentido o banco cobrar uma taxa para utilizá-lo.

Agora você vê o quanto a sua transferência pode sair mais caro do que você imaginava?

Qual a diferença entre a TransferWise e as transferências SWIFT?

7 how is transferwise different than swift

Lembra-se da solução peer-to-peer que mencionamos no início? Essa é a primeira grande diferença entre a TransferWise e as remessas internacionais dos bancos.

A TransferWise têm contas bancárias em todo o mundo. São contas locais, na moeda local. Isso significa que o seu dinheiro não precisará passar por bancos intermediários para ser enviado de um país para o outro. E você não terá que pagar ao seu banco por qualquer taxa de transferência internacional.

Primeiro, você envia o seu dinheiro para a TransferWise através de um pagamento local. Em seguida, outras pessoas que estão fazendo o contrário - enviando dinheiro para o seu país - acabam cobrindo a sua transferência para o seu beneficiário no exterior. É a conexão entre o dinheiro de todos. É a conexão entre as pessoas.

Na verdade, foi assim que a TransferWise surgiu.

Taavet trabalhava para o Skype na Estônia. Ele recebia seu salário em euros, mas morava em Londres. Kristo trabalhava em Londres, mas tinha que pagar a hipoteca em euros, na Estônia. Eles tiveram uma idéia simples. Todos os meses, os dois verificavam o câmbio médio de mercado no Reuters para encontrar um câmbio justo. Kristo enviava libras na conta de Taavet no Reino Unido, enquanto Taavet adicionava euros na conta do amigo. Os dois recebiam o dinheiro na moeda que precisavam, e nenhum precisava gastar um centavo em taxas bancárias ocultas.

"Devem existir outros na mesma situação", foi a epifania.

E o resto é a TransferWise.

Isso mostrou aos dois, por experiência própria, que enviar dinheiro através dos seus bancos não era a única opção. Com uma pequena ajuda de um amigo, é possível evitar todos os custos inesperados e as margens de lucro escondidas no câmbio. Na TransferWise, acreditamos que todos os custos devem ser transparentes e exibidos desde o início. Nós até iniciamos petições e legislações em vários países para pedir que o governo exija exatamente isso dos bancos e empresas de remessas: que exponham suas taxas ocultas e margens de lucro e informem aos clientes o quanto as transferências internacionais realmente custam.

Desse modo, a TransferWise faz questão de exibir a comissão da transferência desde o início. Antes mesmo de você entrar no seu perfil. Nós queremos que você saiba exatamente quanto irá pagar. E quanto você irá receber.

No entanto, tornar as taxas mais claras não era suficiente. Queríamos nos certificar de que o cliente comum poderia ter os mesmos benefícios que os bancos no que toca a câmbio de moeda. A TransferWise oferece a todos o câmbio médio de mercado, o mesmo que você encontra no Google. E, tal como a nossa comissão, ele é mostrado desde o início. Temos até um conversor de moedas para você poder conferir o câmbio do momento.

Só uma confissão - no momento, ainda precisamos enviar as remessas para a África do Sul através de SWIFT, mas estamos trabalhando para melhorar isso. Pedimos desculpa, África do Sul.

Comissões: TransferWise vs SWIFT

8 fees transferwise vs swift

Ainda não tem certeza de qual serviço é mais barato? Talvez uma tabela ajude.

Tipo de comissão Taxas internacionais bancárias (SWIFT) Comissão da TransferWise
Comissão de envio Varia - normalmente de US$10-US$35 0.5% - 2.5%
Comissões do banco intermediário Sim - elas variam dependendo dos bancos intermediários e de quantos eles sejam Absolutamente nada.
Margem de lucro sobre o câmbio Sim Zero. Nós oferecemos o câmbio verdadeiro.
Comissão cobrada do beneficiário Normalmente entre US$0 - US$9 Zero. (A TransferWise apenas envia e recebe transferências bancárias locais.)

Pagando pela sua transferência: TransferWise vs SWIFT

9 transferwise vs swift paying for your transfer

Provavelmente você já trabalha com o seu banco há muito tempo. Sabemos que é difícil fazer mudanças. E sabemos que é mais fácil escolher aquele que já conhecemos. Então por quê trocar?

Com a TransferWise, na verdade você não necessita parar de usar o seu banco. Você ainda vai precisar que eles enviem seu pagamento para o nosso sistema. A diferença é que você está fazendo um pagamento local da sua conta bancária para a nossa conta bancária no seu país, e isso custa o mesmo que uma transferência doméstica. Dependendo da moeda, você pode até pagar com cartão de débito/crédito, ou através de outros métodos de pagamento locais que oferecemos.

E você tem a opção de fazer tudo isso através do nosso app - nem precisa do computador para enviar dinheiro.

Provedor de transferência Transferências por telefone/presença pessoal? Transferências online? Transferências com aplicativo de celular? Transferências peer-to-peer?
Bancos (via SWIFT) Sim, a maioria dos bancos até prefere isso para transferências internacionais. Sim, muitos bancos oferecem transferências online. Isso pode ter limites e verificações de segurança adicionais. Sim, a maioria dos bancos agora tem um app, embora fazer transferências internacionais com eles possa ser enganador.
TransferWise Não, nós somos um serviço online. Sim, completamente. É a base do nosso trabalho. Sim, estamos orgulhosos por ser tão fácil usar nossos apps. Absolutamente, muitas transferências que fazemos são peer-to-peer.

Dados bancários necessários: TransferWise vs SWIFT

10 recipient information needed

Quando você faz uma transferência internacional com o seu banco, geralmente você precisa de códigos IBAN e SWIFT do seu beneficiário. Com a TransferWise, você só precisa de dados bancários locais - como o IBAN, por exemplo. É muito mais conveniente.

Informações do beneficiário Beneficiário da transferência internacional (SWIFT) Beneficiários da TransferWise
O beneficiário precisa ter um perfil? N/A Não, o beneficiário não precisa ter uma conta com a TransferWise.
Quem envia o dinheiro precisa ter uma conta bancária? Sim. Sim.
O beneficiário precisa ter uma conta bancária? Sim. Sim, o beneficiário precisa ter uma conta bancária local no país onde a moeda é usada.
Quais são os dados necessários do beneficiário? Dados bancários do beneficiário, incluindo o número da conta e código SWIFT/BIC. Dados bancários da conta local nesse país ou, em muitos casos, apenas endereço de e-mail do beneficiário.
O beneficiário pode receber em moedas diferentes da moeda local do país? Sim, se a conta bancária do beneficiário aceitar essa moeda. Não, a TransferWise só envia dinheiro na moeda local do país (a exceção é US$).

Recebendo o dinheiro: TransferWise vs SWIFT

11 recipient money collection

Talvez o melhor das transferências SWIFT seja que o dinheiro, ou o que sobrou dele, é creditado diretamente na conta bancária do seu beneficiário. Ou seja, não há necessidade de ir até um ponto de coleta para obter o dinheiro, ou criar uma conta especial só para receber o valor enviado.

A TransferWise também funciona assim. O seu beneficiário precisa ter uma conta bancária local, na moeda do país. O dinheiro vai direto para a conta. Pronto para ser usado.

A segurança do seu dinheiro: TransferWise vs SWIFT

12 your money’s safety

Obviamente, você pode confiar seu dinheiro ao seu banco - eles estão nesse ramo há anos. Assim como a rede SWIFT.

No entanto, assim como um banco, a TransferWise é uma instituição financeira regulamentada, autorizada pela Financial Conduct Authority como uma Instituição de Dinheiro Eletrônico.

Você pode conferir toda a informação sobre as nossas licenças nos diferentes países no nosso centro de suporte.

Enviar dinheiro internacionalmente deveria ser uma coisa simples, sem custos astronômicos.

Com a TransferWise, o seu dinheiro chega no destino com segurança e rapidez, e tanto você, como o seu beneficiário não saem no prejuízo.

Não acredita? Experimente e veja por si mesmo.

TransferWise é o jeito novo e inteligente de enviar dinheiro para o exterior.

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